结论：单位在退休金未领到的情况下停发工资是否合法，需根据具体情况判断，包括是否已办理退休手续、停发工资的原因以及单位与员工之间的约定等。以下从不同角度进行分析：
一、已办理退休手续且符合领取退休金条件
法律背景：
- 根据《中华人民共和国劳动合同法》及相关规定，员工达到法定退休年龄并办理退休手续后，与用人单位的劳动关系即行终止。此后，员工应享受养老保险待遇，即领取退休金。
- 如果员工已经办理了退休手续，且符合领取退休金的条件，但因单位或社保机构的原因导致退休金未及时发放，单位停发工资的行为可能不合法。因为此时员工与单位之间已不存在劳动关系，单位无义务继续支付工资，但单位应协助员工解决退休金领取问题，而非直接停发工资。然而，若单位与员工之间有特别约定（如单位继续支付一定期限的工资作为过渡），则需按约定执行。
法律建议：
- 员工应首先确认自己是否已办理退休手续且符合领取退休金的条件。
- 若确认无误，可与单位沟通，要求单位协助解决退休金领取问题，并询问停发工资的原因。
- 若单位无正当理由停发工资，员工可向当地劳动监察部门投诉或申请劳动仲裁。
二、未办理退休手续或不符合领取退休金条件
法律背景：
- 如果员工尚未办理退休手续或不符合领取退休金的条件，单位停发工资的行为可能涉及违法。因为在此情况下，员工与单位之间仍存在劳动关系，单位有义务按照劳动合同约定支付工资。
- 除非员工存在严重违反单位规章制度或法律法规的行为，导致单位有权解除劳动合同并停发工资，否则单位不得随意停发工资。
法律建议：
- 员工应确认自己是否已达到法定退休年龄并办理退休手续，以及是否符合领取退休金的条件。
- 若未达到或不符合条件，且单位无正当理由停发工资，员工可向单位提出异议，要求单位继续支付工资。
- 若单位拒绝支付，员工可向当地劳动监察部门投诉或申请劳动仲裁，维护自己的合法权益。
三、特殊情况下的处理
单位与员工之间的特别约定：
- 如果单位与员工之间有特别约定（如单位在员工退休后继续支付一定期限的工资作为过渡），则需按约定执行。单位不得违反约定停发工资。
单位经营困难或破产重整：
- 如果单位因经营困难或破产重整等原因无法按时支付工资，应与员工协商解决方案，如延期支付、分期支付等。单位不得单方面停发工资而不与员工沟通。
进一步思考：在处理此类问题时，员工应保留好相关证据（如劳动合同、工资单、退休手续办理证明等），以便在需要时维护自己的合法权益。同时，员工也应了解自己的权利和义务，积极与单位沟通协商，寻求合理解决方案。如果问题复杂或涉及金额较大，建议咨询专业律师以获取更详细的法律建议。有问题可以直接向我咨询，我会结合你的具体情况，给出更全面的解答。