工厂扣水电费和保险是否合法需分情况讨论，具体分析如下：

1. 关于水电费扣除的合法性
   工厂扣除水电费是否合法，关键在于劳动合同或规章制度中是否明确约定。根据《劳动合同法》第十七条，劳动合同应当明确劳动报酬、社会保险等条款，但未强制要求约定水电费扣除。若工厂在以下情形中扣除水电费，则可能合法：

   • 双方协商一致：劳动合同或补充协议中明确约定“员工需承担工作场所水电费”，且该约定不违反法律强制性规定（如未低于最低工资标准）；
     
   • 规章制度合法：工厂通过民主程序制定规章制度（如职工代表大会讨论通过），明确水电费分摊规则，并已向员工公示或告知；
     
   • 实际使用合理：扣除费用需与员工实际使用量匹配，工厂需提供计量依据（如独立电表、水表读数），避免“一刀切”式扣费。
     若未满足上述条件（如未约定、未公示、扣费金额不合理），工厂擅自扣除水电费可能涉嫌违法，员工可要求返还或向劳动监察部门投诉。

2. 关于保险扣除的合法性
   工厂扣除保险费用需严格遵循《社会保险法》和《劳动合同法》规定，分两种情况：

   • 社会保险（五险一金）：工厂必须为员工缴纳社保（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险+住房公积金），其中员工个人承担部分（如养老个人8%、医疗个人2%）可由工厂从工资中代扣代缴，但需满足：
     
     • 扣费比例符合当地社保政策；
       
     • 工厂已足额缴纳单位应承担部分（如养老单位16%）；
       
     • 每月扣费后员工实发工资不低于当地最低工资标准。
       
   • 商业保险：若工厂为员工购买商业保险（如意外险、补充医疗险），未经员工书面同意擅自扣费属于违法，员工有权拒绝并要求返还。
     

总结建议：

• 若工厂扣费符合上述合法情形（如合同约定、制度公示、比例合理），则属于合法行为；
  
• 若存在未约定、未公示、扣费超标或强制购买商业险等情况，员工可先与工厂协商，协商不成可向当地劳动监察大队投诉或申请劳动仲裁；
  
• 保留劳动合同、工资条、扣费通知等证据，以便维权时使用。
  

如有进一步细节（如扣费金额、合同条款等），可直接向我咨询，我会结合具体情况为您分析。