结论：在厂里上班时，关于借钱能否等三个月再扣的问题，需分情况讨论，具体如下：

1. 若借款行为属于员工与用人单位之间的内部借款：

   • 合法性分析：根据《劳动合同法》及相关法律法规，用人单位与员工之间原则上不应存在直接的借贷关系，除非双方有明确的约定且该约定不违反法律强制性规定。若双方约定从员工工资中扣除借款，需确保该约定不违反最低工资标准、不侵犯员工合法权益，并且需以书面形式明确，包括借款金额、还款方式、还款期限等。
   • 三个月扣除的可行性：若双方有书面约定，且该约定合法有效，那么从员工工资中扣除借款（包括等三个月再扣）在理论上是可行的。但需注意，扣除的金额不得超过员工当月工资的20%，且扣除后的剩余工资不得低于当地最低工资标准。若三个月内分期扣除，则每期扣除的比例和剩余工资也需符合上述规定。

2. 若借款行为属于员工与第三方（如银行、其他金融机构或个人）之间的外部借款：

   • 用人单位的角色：在此情况下，用人单位通常不是借款合同的当事人，因此无权直接从员工工资中扣除借款。除非员工与用人单位、第三方之间有特别的约定，且该约定不违反法律强制性规定，否则用人单位不能擅自扣款。
   • 员工自行还款：员工应自行按照借款合同的约定向第三方还款。若员工因故无法按时还款，应与第三方协商解决，而不是要求用人单位从工资中扣除。

3. 特殊情况下的考虑：

   • 员工同意并签署书面协议：无论借款是内部还是外部，若员工同意并签署了书面协议，明确同意从工资中扣除借款（包括等三个月再扣），且该协议不违反法律强制性规定，那么该协议是有效的。但用人单位仍需注意扣除的比例和剩余工资的限制。
   • 用人单位的规章制度：若用人单位的规章制度中有关于员工借款和工资扣除的规定，且该规定不违反法律强制性规定，那么员工在借款时应遵守该规定。但同样，扣除的比例和剩余工资也需符合法律规定。

建议：

• 对于员工而言，在借款前应仔细阅读借款合同或协议，了解还款方式、还款期限以及可能涉及的工资扣除等条款。如有疑问，应及时向用人单位或法律专业人士咨询。
• 对于用人单位而言，若需与员工约定从工资中扣除借款，应确保该约定合法有效，并以书面形式明确。同时，应遵守相关法律法规关于工资扣除的限制和规定。

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