退休返聘协议中可以不约定为返聘人员购买商业保险，但需结合具体情况评估风险与责任。以下从法律、实务及风险防范角度展开分析：

1. 法律层面：无强制性要求，但需注意特殊情形

• 一般原则：退休返聘人员与用人单位属于劳务关系（非劳动关系），不受《劳动合同法》《社会保险法》强制约束，因此协议中不约定购买商业保险不违法。用人单位无需为其缴纳工伤保险、医疗保险等法定社保。
• 例外情形：若返聘人员从事高风险岗位（如建筑、化工等），或地方性法规有特殊规定（如部分地区要求为超龄人员购买意外险），则需根据具体要求补充约定。

2. 实务风险：未购买保险的潜在责任

• 人身损害赔偿风险：若返聘人员在工作中受伤，用人单位需按《民法典》第1192条承担人身损害赔偿责任（包括医疗费、误工费、伤残赔偿等）。若未购买商业保险（如雇主责任险、意外险），全部费用需由用人单位自行承担，可能面临高额赔偿。
• 举证责任倒置风险：若发生纠纷，用人单位需证明自身无过错（如已提供安全培训、防护设备等），否则可能被推定承担主要责任。

3. 建议条款设计：平衡风险与成本

• 明确责任划分：在协议中约定“返聘人员自行承担工作风险，用人单位仅在故意或重大过失时承担责任”，但此类条款可能因显失公平被法院调整。
• 补充商业保险：建议购买雇主责任险或意外险，将部分风险转移给保险公司。例如：
  • 雇主责任险：覆盖用人单位对返聘人员的赔偿责任；
  • 意外险：直接赔付返聘人员，减少纠纷。
• 健康告知与体检：要求返聘人员提供近期体检报告，明确其健康状况符合岗位要求，降低因隐瞒疾病引发的风险。

4. 操作提示

• 协议签署前：与返聘人员充分沟通保险条款，避免后续争议；
• 地方政策核查：部分地区对超龄人员返聘有特殊规定（如上海要求购买工伤保险替代险），需提前确认；
• 保留证据：若未购买保险，需留存安全培训记录、防护措施证明等材料，以备纠纷时举证。

总结：法律不强制要求为退休返聘人员购买商业保险，但未购买可能增加用人单位的赔偿风险。建议根据岗位风险、地方政策及成本预算，灵活选择是否购买保险或通过协议条款转移风险。如有具体协议文本或岗位情况，可进一步向我咨询优化方案。