单位扣意外险赔偿款是否合法需分情况讨论，具体分析如下：

1. 若单位为员工投保意外险，且保险合同明确约定受益人为员工本人
   根据《保险法》第三十九条，人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。若单位未经员工同意擅自指定自己为受益人，或保险合同明确约定员工为受益人，则单位无权扣留赔偿款。此时单位扣款行为涉嫌违法，员工可通过劳动仲裁或诉讼主张返还。

2. 若单位与员工约定将意外险赔偿款抵扣单位先行垫付的医疗费等费用
   需满足两个条件：一是双方存在书面协议（如劳动合同、补充协议等）明确约定；二是单位实际垫付了相关费用且金额合理。若满足条件，单位扣款行为可能被认定为合法；但若单位未垫付费用或扣款金额超过实际支出，员工有权要求返还超额部分。

3. 若单位以“代收代付”名义扣留赔偿款，但未提供合理依据
   例如单位未举证证明其实际承担了保险费用或为员工利益支出其他费用，则扣款行为缺乏法律依据。员工可依据《劳动合同法》第三十八条，以单位“未及时足额支付劳动报酬”为由解除劳动合同，并主张经济补偿。

建议行动步骤：

• 核查保险合同条款，确认受益人身份；
  
• 收集单位扣款通知、工资条、医疗费发票等证据；
  
• 与单位协商要求书面说明扣款理由及依据；
  
• 若协商无果，可向当地劳动监察部门投诉或申请劳动仲裁。
  

如有进一步细节需要分析（如保险类型、扣款金额等），可直接向我咨询。