结论前置：在贷款人还不上钱且担保人死亡的情况下，债务的偿还责任主要取决于担保类型、担保人遗产情况以及是否存在其他还款来源。若担保为有效担保且担保人留有遗产，债权人可向担保人的遗产继承人主张权利；若担保无效或担保人无遗产，则需考虑其他还款途径或债务可能自动消亡。以下从不同角度详细分析：
一、担保类型与责任
一般保证：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百八十七条，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。但若担保人死亡，其遗产若足以清偿债务，债权人可向遗产继承人主张权利，要求其在遗产范围内承担保证责任。
- 例子：假设贷款人欠款100万元，担保人为一般保证人，贷款人无法偿还且担保人死亡，担保人遗产经清算后价值80万元。此时，债权人可要求担保人的遗产继承人在80万元范围内承担还款责任。
连带责任保证：
- 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。若担保人死亡，债权人同样可向其遗产继承人主张权利。
- 例子：若上述案例中的担保人为连带责任保证人，贷款人无法偿还且担保人死亡，担保人遗产经清算后价值80万元。债权人可直接要求遗产继承人在80万元范围内承担还款责任，无需先处理贷款人的遗产。
二、担保人遗产情况
有遗产：
- 若担保人留有遗产，无论担保类型为何，债权人均有权向遗产继承人主张权利，要求其在遗产范围内承担保证责任。
- 操作建议：债权人应及时与担保人的遗产继承人沟通，了解遗产情况，并依法采取法律措施维护自身权益。
无遗产：
- 若担保人无遗产或遗产不足以清偿债务，且担保合同未约定其他还款来源，则债权人可能无法从担保人处获得全额清偿。
- 特殊情况：若担保合同存在欺诈、胁迫等法定无效或可撤销的情形，或保证期间已过，担保人可能无需承担还款责任。
三、其他还款来源
贷款人遗产：
- 若贷款人留有遗产，债权人应首先就贷款人的遗产进行清偿。若遗产不足以清偿全部债务，再考虑向担保人（若存在且有效）或其遗产继承人主张权利。
其他担保措施：
- 若贷款合同中设有其他担保措施（如抵押、质押等），债权人可依法行使担保物权，就担保物优先受偿。
四、法律建议
债权人：
- 在贷款发放前，应充分了解借款人的财务状况、信用记录以及是否有担保人等信息，以降低贷款风险。
- 在贷款过程中，应密切关注借款人的还款情况，一旦发现还款困难，应及时采取法律措施维护自身权益。
- 若担保人死亡，应及时与遗产继承人沟通，了解遗产情况，并依法主张权利。
遗产继承人：
- 若作为担保人的遗产继承人，应了解自己的法律责任和义务，积极配合债权人的清偿工作。
- 若认为担保合同存在无效或可撤销的情形，或保证期间已过，应及时咨询专业律师，维护自身合法权益。
最后，债务问题往往涉及复杂的法律关系和财产状况，建议在实际操作中咨询专业律师（即向我咨询），以确保法律程序的正确性和权益的最大化。