伤者可以直接起诉事故责任方（如肇事司机），也可以将保险公司列为共同被告，具体取决于事故性质和保险类型。以下是详细分析：

1. 交通事故责任纠纷（机动车交通事故）
   若事故涉及机动车（如汽车、摩托车），且责任方已投保交强险或商业三者险，伤者通常需通过诉讼解决赔偿问题。此时：

   • 起诉对象：
     
     • 直接责任方（如肇事司机、车主）：作为侵权人，需承担赔偿责任；
       
     • 保险公司：根据《民法典》第1213条，交强险和商业三者险的保险公司应在保险限额内直接向伤者赔偿。
       
   • 诉讼策略：
     建议将责任方和保险公司列为共同被告，便于法院一次性划分责任比例（如责任方承担70%责任，保险公司承担30%），避免后续追偿纠纷。
     
   • 关键证据：
     事故认定书、医疗记录、误工证明、保险单等。

2. 其他类型事故（如非机动车碰撞、意外伤害）
   若事故不涉及机动车（如电动车碰撞、高空坠物），或责任方未投保交强险/商业险，则：

   • 起诉对象：
     直接起诉侵权人（如肇事者、物业、雇主等），要求其承担全部赔偿责任；
     
   • 例外情形：
     若侵权人无力赔偿，且伤者自身投保了意外险（如个人意外险、医疗险），可向保险公司申请理赔，但需注意保险条款中的免责范围（如是否覆盖该类事故）。

3. 保险公司拒赔的常见理由及应对

   • 拒赔理由：
     如责任免除（如酒驾、无证驾驶）、保险过期、未及时报案等；
     
   • 应对方式：
     在诉讼中主张保险公司未尽到提示说明义务（如未对免责条款加粗提示），或提供反证（如报案记录、保险单在有效期内），要求法院驳回拒赔主张。

行动建议：

1. 立即收集事故认定书、医疗记录、保险单等证据；
   
2. 根据事故类型确定起诉对象（责任方±保险公司）；
   
3. 若对诉讼流程不熟悉，可向我进一步咨询具体操作步骤（如起诉状撰写、管辖法院选择等）。