在车险理赔协商无果的情况下，一般应起诉保险公司，但在特定情形下也可将车主列为共同被告或单独起诉车主。具体分析如下：

1. 常规情况：起诉保险公司
   根据《保险法》第65条，责任保险的被保险人给第三者造成损害，第三者有权直接请求保险公司在保险责任限额内赔偿。车险属于典型的责任保险，若事故责任明确且属于保险责任范围（如交强险、商业三者险），保险公司拒赔或协商无果时，直接起诉保险公司是首选路径。

   • 优势：保险公司是理赔义务主体，法院可直接判决其承担赔偿责任，避免车主与保险公司互相推诿。
     
   • 需准备材料：事故认定书、保险单、定损报告、维修发票、协商记录等证据。

2. 特殊情况：起诉车主
   若存在以下情形，可单独起诉车主或将其列为共同被告：

   • 保险公司拒赔理由合法：如事故属于免责条款（如酒驾、无证驾驶），此时车主需自行承担赔偿责任。
     
   • 车主未投保或保险过期：若车辆未购买交强险或商业险，车主需直接赔偿。
     
   • 保险公司破产或丧失偿付能力：此时需向车主追偿。
     
   • 车主存在过错：如车主与驾驶人非同一人，且车主对事故发生有过错（如明知车辆存在缺陷仍出借）。

3. 实务建议

   • 优先协商与投诉：在起诉前，可向当地银保监会投诉保险公司（12378热线），或通过行业调解组织介入。
     
   • 明确诉讼对象：若事故责任在对方车主，且保险充足，仅起诉保险公司即可；若保险不足或存在上述特殊情形，需将车主列为共同被告。
     
   • 注意诉讼时效：人身损害赔偿诉讼时效为3年，财产损失为3年，自知道或应当知道权利受损之日起计算。

总结：90%以上的车险理赔纠纷应直接起诉保险公司，但需结合具体案情判断是否需追加车主。若有证据证明车主存在过错或保险无法覆盖损失，可同时起诉车主。建议根据事故责任认定书、保险合同条款等材料，进一步分析诉讼策略。