在交通事故中，如果与保险公司协商不成，伤者通常应将车主和保险公司作为共同被告一并起诉。以下是详细分析：

1. 法律依据与责任主体
   根据《中华人民共和国民法典》第1213条，交通事故造成人身损害的，先由承保交强险的保险公司在责任限额内赔偿；不足部分由商业三者险补充；仍有不足的，由侵权人（车主或驾驶员）赔偿。因此，保险公司和车主在法律上可能承担连带责任，起诉时需将两者列为共同被告以确保赔偿到位。

2. 诉讼策略的必要性

   • 避免遗漏责任方：若仅起诉保险公司，可能因保险条款争议（如免赔范围、非医保用药等）导致赔偿不足，此时需再向车主追偿，增加诉讼成本。
     
   • 简化程序：一并起诉可避免后续追加被告或另行起诉的麻烦，法院会直接根据责任划分判决保险公司和车主的赔偿比例。
     
   • 证据固定：车主作为事故直接责任人，其陈述、行车记录等证据对案件事实认定至关重要，共同起诉便于法院全面调查。

3. 特殊情形处理

   • 车主无过错时：若事故由驾驶员单独造成（如借用车辆），且车主无过错（如车辆无缺陷、未纵容危险驾驶），则车主可能不承担赔偿责任。但实践中，为保险起见，仍建议将车主列为被告，由法院审查后裁定是否免责。
     
   • 保险公司拒赔的合法性：若保险公司拒赔理由充分（如未投保、事故属免责情形），法院可能驳回对保险公司的诉求，但车主仍需承担责任。此时起诉两者可确保至少有一方需赔偿。

4. 操作建议

   • 准备完整证据：包括事故认定书、医疗记录、保险单、车主信息等，以证明侵权事实和保险关系。
     
   • 明确诉讼请求：在起诉状中列明要求保险公司和车主共同赔偿的具体项目（如医疗费、误工费、残疾赔偿金等）及金额。
     
   • 关注诉讼时效：人身损害赔偿诉讼时效为3年，自知道或应当知道权利受损之日起计算，逾期将丧失胜诉权。

总结：为最大限度保障权益，建议伤者将车主和保险公司作为共同被告起诉。若对具体操作或证据准备有疑问，可直接向我咨询，我会结合案件细节提供进一步指导。