核心结论：在和保险公司未谈妥赔偿的情况下，选择起诉车主还是保险公司，需根据事故责任认定、保险合同约定及具体案情综合判断，以下分情况说明：

1. 若事故责任明确且保险公司拒赔无合理依据
   根据《保险法》第23条，保险公司应在收到赔偿请求后30日内核定并支付保险金。若保险公司无正当理由拒赔（如未尽到定损义务、错误适用免责条款等），可直接起诉保险公司，要求其履行赔付义务。此时需重点审查保险合同条款、事故责任认定书及保险公司拒赔的书面理由。

2. 若事故责任存在争议或保险公司拒赔有合理依据
   若事故责任划分不清（如多方事故、责任比例争议），或保险公司拒赔基于合法理由（如未如实告知、事故属于免责范围等），需同时起诉车主和保险公司。根据《民法典》第1213条，机动车交通事故责任主体为实际侵权人（车主/驾驶员），保险公司仅在保险责任范围内承担替代赔偿责任。若保险赔偿不足，车主需承担补充责任。

3. 特殊情形：车主未投保或保险过期
   若车主未依法投保交强险或商业险，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第39条，车主需在交强险责任限额内自行赔偿，超出部分按事故责任比例分担。此时应直接起诉车主，并可主张其承担全部赔偿责任。

操作建议：

• 立即收集证据：事故认定书、医疗记录、维修发票、保险合同、拒赔通知书等；
  
• 发送律师函：通过专业律师向保险公司施压，明确其法律义务及逾期后果；
  
• 诉讼策略：根据案情选择管辖法院（通常为事故发生地或被告所在地），并合理设计诉讼请求（如主张保险金、违约金、诉讼费等）。
  

风险提示：

• 诉讼时效为3年，自知道权益受损之日起计算；
  
• 若保险公司已尽到提示说明义务，免责条款可能被认定有效；
  
• 车主个人财产可能因赔偿不足面临执行风险。
  

如有具体案情或证据材料，可进一步向我提供，我将结合细节制定更精准的诉讼方案。