保险理赔款原则上应支付给工人的法定继承人或指定受益人，具体分析如下：

1. 若保险为工伤保险
   根据《工伤保险条例》第三十九条，职工因工死亡，其近亲属可从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。此时理赔款由社保部门直接支付给工人的法定继承人（配偶、子女、父母等），优先保障直系亲属的基本生活需求。

2. 若保险为商业意外险

   • 存在指定受益人：理赔款直接支付给被保险人书面指定的受益人（需提供保险合同、受益人身份证明等材料）。
     
   • 未指定受益人：根据《保险法》第四十二条，理赔款作为被保险人的遗产，由法定继承人按继承顺序分配（第一顺序为配偶、子女、父母；无第一顺序时由兄弟姐妹、祖父母、外祖父母继承）。

3. 特殊情形处理

   • 雇主责任险：若保险是雇主为转移用工风险投保的，理赔款通常支付给雇主，用于补偿雇主因工人死亡承担的赔偿责任（如工伤赔偿）。但需注意，若雇主未依法缴纳工伤保险，可能面临行政处罚及额外赔偿风险。
     
   • 理赔款分配争议：若继承人之间对分配比例有异议，可通过协商、调解或诉讼解决。法院会综合考虑继承人经济状况、与被保险人亲密程度等因素公平分配。

建议行动步骤：

1. 确认保险类型（工伤保险/商业险）及合同条款；
   
2. 收集工人死亡证明、保险合同、亲属关系证明等材料；
   
3. 联系保险公司提交理赔申请，明确受益人身份；
   
4. 若遇争议，可委托律师介入协商或提起诉讼。
   

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