结论前置：合同中注明将保险金发放到工资里的做法是否合法，需分情况讨论，具体如下：
- 若保险金属于法定社会保险范畴
根据《社会保险法》及《劳动法》规定，用人单位必须为员工缴纳养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险（即“五险”），且缴费基数、比例均有明确法定标准。此类保险金不得以任何形式折算为工资发放，否则属于违法行为。
法律依据：
- 《社会保险法》第60条：用人单位必须自行申报、按时足额缴纳社会保险费，非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免。
- 《劳动法》第72条：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。
后果：若用人单位将法定社保费用以工资形式发放，员工可向劳动监察部门投诉，要求补缴社保并可能主张经济补偿；用人单位还可能面临行政处罚（如罚款、滞纳金）。
- 若保险金属于商业保险范畴（如补充医疗、意外险等）
商业保险的缴纳方式由用人单位与员工协商确定，法律未禁止将商业保险费用计入工资。但需满足以下条件：
- 双方自愿：员工需明确同意将保险费用以工资形式发放，且不得以此替代法定社保；
- 工资结构透明：合同中需清晰约定保险费用的金额、发放方式，避免模糊条款引发纠纷；
- 不违反最低工资标准：扣除保险费用后的实发工资不得低于当地最低工资标准。
风险提示：若用人单位以商业保险为名规避法定社保义务，仍属违法；若员工事后主张未实际获得保险保障，可能引发劳动争议。
建议：
- 对员工而言：签订合同前仔细审查条款，确认保险性质及发放方式是否合法；若发现用人单位以工资形式规避社保，可保留证据（如合同、工资条）向劳动监察部门举报。
- 对用人单位而言：避免将法定社保费用与工资混同，商业保险的约定需明确、合法，建议通过书面协议固定双方权利义务。
如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律风险。