债务人借钱时写明按揭房抵押，在符合法定条件的情况下是合法的。以下从不同角度进行详细分析：
一、抵押合同的合法性
抵押合同的有效性：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，抵押合同是抵押人与抵押权人之间设立、变更、终止抵押关系的协议。只要抵押合同双方具备相应的民事行为能力，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，该抵押合同即有效。
- 在债务人借钱时写明按揭房抵押的情况下，如果双方签订了书面的抵押合同，且合同内容符合上述要求，那么该抵押合同是合法的。
抵押物的合法性：
- 按揭房作为抵押物，其合法性取决于房屋的所有权状态以及是否已设定其他权利负担。如果房屋已取得合法产权证书，且未被依法查封、扣押或监管，那么该房屋可以作为抵押物。
- 需要注意的是，按揭房在抵押时，通常还需要取得抵押权人（如银行）的同意，因为按揭房在贷款未还清前，其部分产权可能仍属于银行。
二、抵押登记的必要性
抵押登记的效力：
- 根据《中华人民共和国民法典》的规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。这意味着，如果债务人借钱时写明按揭房抵押，但未办理抵押登记，那么该抵押权并未设立，债权人无法享有优先受偿权。
抵押登记的流程：
- 抵押登记通常需要在房屋所在地的房地产登记机构办理。办理抵押登记时，需要提交抵押合同、房屋产权证书等相关材料。
- 抵押登记完成后，房地产登记机构会发放抵押登记证明，作为抵押权设立的凭证。
三、可能存在的法律风险
抵押物价值不足的风险：
- 如果按揭房的评估价值低于借款金额，那么即使办理了抵押登记，债权人的债权也可能无法得到全额保障。
抵押物被查封、扣押的风险：
- 在抵押期间，如果按揭房因其他债务纠纷被依法查封、扣押或监管，那么债权人的抵押权可能会受到影响。
抵押权实现的风险：
- 如果债务人未能按时还款，债权人需要通过法律途径实现抵押权。这可能涉及诉讼、拍卖等程序，需要耗费一定的时间和成本。
四、法律建议
签订书面抵押合同：
- 债务人借钱时，应与债权人签订书面的抵押合同，明确双方的权利和义务。
办理抵押登记：
- 抵押合同签订后，应及时到房地产登记机构办理抵押登记，确保抵押权的设立。
评估抵押物价值：
- 在设定抵押前，应对按揭房进行评估，确保其价值足以覆盖借款金额。
关注抵押物状态：
- 在抵押期间，应关注按揭房的状态，防止其被查封、扣押或监管。
及时行使抵押权：
- 如果债务人未能按时还款，债权人应及时行使抵押权，通过法律途径保障自己的权益。
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