用人单位养老金不按实际工资交是不合法的。以下从几个方面为你详细分析：

法律背景与规定

根据《中华人民共和国社会保险法》的相关规定，用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。这里的“工资总额”和“本人工资”通常指的是职工的实际工资收入，包括基本工资、奖金、津贴、补贴等所有货币性收入。因此，用人单位在缴纳养老保险时，应当按照职工的实际工资作为缴费基数，而不是随意确定一个较低的缴费基数。

可能的法律后果

如果用人单位不按照实际工资缴纳养老保险，可能会面临以下法律后果：

1. 补缴社会保险费：社会保险行政部门有权责令用人单位限期缴纳或者补足应当缴纳的社会保险费，包括养老保险费。

2. 滞纳金与罚款：用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令其限期缴纳或者补足，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，由有关行政部门处欠缴数额一倍以上三倍以下的罚款。

3. 劳动争议与诉讼：职工有权就用人单位未按照实际工资缴纳养老保险的问题提起劳动争议仲裁或诉讼，要求用人单位补缴社会保险费并承担相应的法律责任。

实际操作建议

1. 与用人单位沟通：如果你发现用人单位未按照实际工资缴纳养老保险，首先可以尝试与用人单位进行沟通，了解原因并要求其按照实际工资进行缴纳。

2. 向社会保险行政部门投诉：如果沟通无果，你可以向当地的社会保险行政部门（如社保局）进行投诉，要求其介入调查并处理。

3. 寻求法律援助：在投诉过程中，如果遇到困难或需要法律帮助，你可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议和帮助。

注意事项

• 在处理此类问题时，务必保留好相关的证据材料，如工资条、劳动合同、社保缴费记录等，以便在需要时提供证明。
• 养老保险的缴纳不仅关系到你的当前利益，还影响到你未来的养老保障，因此务必重视并妥善处理。

综上所述，用人单位养老金不按实际工资交是不合法的，你有权要求用人单位按照实际工资进行缴纳，并在必要时寻求法律帮助。如果你有任何疑问或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。