总包方用农民工账户支付工程款这一行为，在多数情况下是不合法的，且可能涉及多重法律风险。以下是对此问题的详细分析：
一、法律合规性分析
违反银行卡使用规定：
- 银行卡实行实名制管理，不得出租或借给他人使用。总包方使用农民工账户支付工程款，实际上是在借用农民工的银行卡进行资金流转，这违反了银行卡实名制和不得出租或借出的规定。
可能构成偷税或逃税行为：
- 如果总包方通过农民工账户支付工程款是为了逃避税务监管，减少应纳税额，那么这种行为可能构成偷税或逃税。税务机关有权对此类行为进行追缴、罚款，并可能追究相关责任人的刑事责任。
侵犯农民工权益：
- 农民工账户本应用于发放劳动报酬，如果被总包方用于支付工程款，可能导致农民工工资无法按时足额发放，从而侵犯农民工的合法权益。农民工有权要求总包方支付工资及赔偿因此遭受的损失。
二、法律后果与责任
行政法律责任：
- 劳动行政部门可责令总包方改正此类行为，逾期不改正的，将面临罚款等行政处罚。
- 建设行政主管部门也可对总包方及相关责任单位进行查处，如给予警告、限制市场准入等处罚，以维护建筑市场秩序。
民事法律责任：
- 如果总包方的行为违反了与建设单位或农民工的合同约定，建设单位或农民工有权依据合同追究其违约责任，并要求赔偿因此导致的经济损失。
刑事法律责任：
- 在极端情况下，如果总包方以非法占有为目的，通过虚构事实或隐瞒真相套取工程款，且数额较大，可能构成诈骗罪。
- 如果总包方利用职务便利，将工程款非法占为己有，数额较大的，可能构成职务侵占罪。
三、建议与措施
总包方应遵守法律法规：
- 总包方应严格按照法律法规和合同约定进行工程款支付，不得使用农民工账户或其他非法手段进行资金流转。
加强监管与执法力度：
- 相关部门应加大对工程款支付和农民工工资发放的监管力度，确保资金流转的合法性和透明性。
- 对于发现的违法行为，应及时进行查处和处罚，以维护市场秩序和农民工的合法权益。
农民工应增强法律意识：
- 农民工应了解自己的权益和法律法规，不要随意透露或借出个人银行卡等敏感信息。
- 如果遇到工资被拖欠或套取的情况，应通过合法途径解决，如向劳动监察部门投诉、申请劳动仲裁或向法院提起诉讼。
总结来说，总包方用农民工账户支付工程款是不合法的，且可能涉及多重法律风险。总包方应严格遵守法律法规和合同约定，确保工程款支付的合法性和透明性。同时，相关部门也应加强监管和执法力度，以维护市场秩序和农民工的合法权益。如果您在建设工程领域遇到任何法律问题，都可以直接向我咨询。