结论：二手车抵押借款中，约定要还的金额（六万五）是否合法，需根据实际借款金额（四万）、利息、费用以及相关法律规定来判断。若利息及费用总和超出法定上限，则超出部分不合法；若未超出，则合法。

分析说明：

1. 利息及费用合法性判断：
   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率受到法律保护的上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若借款合同中约定的利息及费用总和超过了这个上限，那么超出部分将不受法律保护，即不合法。
   • 在本例中，实际借款金额为四万，若要还的六万五中包含了利息和费用，那么需要计算这些利息和费用是否超过了法定上限。具体计算方式为：首先确定合同成立时的一年期LPR，然后计算其四倍，最后比较这个数值与六万五中扣除四万本金后的部分（即利息和费用总和）。

计算公式：

• 法定上限利息及费用 = 借款本金 × (合同成立时一年期LPR × 4)
• 若 (六万五 - 四万) > 法定上限利息及费用，则超出部分不合法。

1. 合同内容合法性审查：

   • 除了利息和费用外，还需要审查借款合同中的其他条款是否合法，如是否存在欺诈、胁迫、显失公平等情形。若合同中存在这些不合法条款，那么整个合同或相关条款可能被认定为无效。
   • 在本例中，若借款合同中除了利息和费用外，还存在其他不合法条款，那么这些条款将不受法律保护，且可能影响整个合同的效力。

2. 实际操作建议：

   • 对于借款人而言，在签订借款合同前，应仔细阅读合同条款，特别是关于利息、费用、还款方式等关键条款，确保自己能够理解和接受。
   • 若借款人认为合同中的利息或费用过高，可以与出借人协商降低，或者选择不签订该合同。
   • 若借款人已经签订了合同并认为存在不合法情形，可以寻求法律援助或向相关部门投诉举报。

后续行动建议：

• 若您作为借款人或出借人，对二手车抵押借款中的利息、费用或合同条款存在疑问或争议，建议直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律意见和解决方案。