结论：二手车贷款办下来总金额接近12万是否合法，不能一概而论，需要结合贷款合同中的具体条款、利率计算方式以及是否存在额外费用等因素综合判断。以下从不同角度为你详细分析：

1. 利率合法性角度
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2023年12月LPR 3.45%为例，4倍为13.8%。若贷款年利率超过此标准，超出部分可能不受法律保护。

   • 若贷款期限为3年：假设贷款本金8万，总还款12万，则总利息为4万，年化利率约为14.8%（计算方式：4万÷8万÷3年×100%）。若LPR4倍为13.8%，则14.8%已超出司法保护上限，可能涉及高利贷风险。
     
   • 若贷款期限较短：如1年，总利息4万，年化利率高达50%，远超法定上限，明显违法。
     建议：要求贷款方提供详细的还款计划表，核对利率计算方式，确认是否超过LPR4倍。

2. 费用合法性角度
   贷款总金额可能包含本金、利息及合理费用（如手续费、GPS安装费、抵押登记费等）。根据《汽车贷款管理办法》，贷款人除利息外，可收取合理费用，但需在合同中明确约定。

   • 若费用合理且透明：如手续费5000元、利息3.5万，总还款12万，且合同中明确列明各项费用，则可能合法。
     
   • 若存在“砍头息”或隐性费用：如以“服务费”“保证金”等名义变相收取高额费用，或未在合同中披露，则可能违法。
     建议：仔细审查合同条款，确认所有费用是否明确列明，并核对是否与实际收取一致。

3. 合同条款合法性角度
   贷款合同需符合《民法典》合同编的规定，包括：

   • 双方自愿签订，无欺诈、胁迫等情形；
     条款内容合法，不违反法律强制性规定（如利率上限）；
     无“霸王条款”（如单方面变更合同、高额违约金等）。
     建议：若合同中存在模糊条款或显失公平的内容，可要求修改或拒绝签订。

4. 实际操作建议

   • 核对合同与宣传是否一致：若贷款方宣传“低利率”，但合同中实际利率或费用远高于宣传，可能构成欺诈。
     
   • 保留证据：保存贷款合同、还款计划表、宣传资料等，以备维权使用。
     
   • 协商或投诉：若发现违法情形，可先与贷款方协商调整；协商不成，可向当地银保监会、金融监管局或消费者协会投诉。
     

总结：二手车贷款总金额是否合法，需结合利率、费用、合同条款综合判断。若利率超过LPR4倍、费用不透明或合同存在违法情形，则可能不合法。建议仔细审查合同，必要时咨询专业法律意见。如有进一步疑问，可直接向我提问。