结论：车抵押2万三年还4万是否合法，不能一概而论，需结合具体利率计算方式及法律规定来判断。若该还款金额对应的年利率超过了法律规定的上限，则不合法；反之，则可能合法。

一、法律背景

在探讨车抵押贷款的合法性时，我们主要关注的是贷款利率是否合法。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则受法律保护；若超过，则超出部分的利息约定无效。

二、具体分析

1. 利率计算：

   • 假设贷款金额为2万，三年后需还4万，那么这三年间的总利息为2万。
   • 年利率的计算公式为：\(年利率 = \frac{总利息}{贷款本金 \times 贷款年数} \times 100\%\)
   • 代入数值计算：\(年利率 = \frac{20000}{20000 \times 3} \times 100\% \approx 33.33\%\)

2. 与LPR四倍的比较：

   • 假设当前一年期LPR为3.85%（此数值会随时间变化，需以最新数据为准），则其四倍为15.4%。
   • 将计算出的年利率33.33%与15.4%进行比较，显然33.33%远高于15.4%。

3. 合法性判断：

   • 由于计算出的年利率远超过了LPR的四倍，因此，如果该贷款合同中的利率约定确实如此，那么该部分超出LPR四倍的利息约定是无效的，即不合法。
   • 但如果贷款合同中采用了其他计算方式（如等额本息、等额本金等），且实际年利率未超过LPR的四倍，则该贷款可能是合法的。

三、法律建议

1. 核查合同：

   • 仔细核查贷款合同中的利率计算方式、还款方式等条款，确保自己完全理解并同意这些条款。

2. 咨询专业人士：

   • 如果对合同条款或利率计算有疑问，建议咨询专业的金融或法律人士，以获取更准确的解答。

3. 维护自身权益：

   • 如果发现贷款合同中的利率约定超过了法律规定的上限，有权要求贷款方调整利率或拒绝支付超出部分的利息。

四、可能的法律后果

1. 如果贷款合法：

   • 借款人需按照合同约定的利率和还款方式按时还款，否则可能面临违约责任和信用损失。

2. 如果贷款不合法：

   • 借款人可以拒绝支付超出LPR四倍部分的利息，并有权要求贷款方返还已支付的超出部分利息。
   • 如果贷款方采取非法手段催债，借款人还可以向相关部门投诉或报警。

总结：车抵押2万三年还4万是否合法，关键在于看实际的年利率是否超过了法律规定的上限。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。