该车抵押贷款情况存在不合法之处，主要涉及利息过高和可能存在的“砍头息”问题。具体分析如下：

1. “砍头息”问题：

   • 根据相关法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
   • 在您的情况下，借款20000元，但实际到手只有17000元，这3000元被作为利息或其他费用预先扣除，这构成了“砍头息”。因此，您实际上只借到了17000元，而非20000元。

2. 利息过高问题：

   • 法律规定，民间借贷的利率受到严格限制。如果借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，则超出部分的利息不受法律保护。
   • 假设按照您实际到手的17000元来计算，若要达到还款28000元，则利息高达11000元。这样的利率水平很可能远远超过了法律规定的上限，因此，超出部分的利息是不合法的。

建议：

• 首先，与贷款方进行沟通，明确指出“砍头息”和利息过高的问题，要求按照实际借款数额重新计算利息。
• 如果贷款方拒绝调整，您可以考虑通过法律途径解决，如向法院提起诉讼，要求确认超出法定利率的利息无效，并只按照实际借款数额和合法利率进行还款。
• 在未来的借贷活动中，务必仔细阅读合同条款，确保自己了解并同意所有条款内容，特别是关于利息和费用的部分。

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