有贷款的房子可以写赠与协议，但存在一定限制和特殊要求。具体分析如下：

1. 法律层面允许赠与协议的存在
   根据《民法典》第657条，赠与合同是赠与人将自己的财产无偿给予受赠人，受赠人表示接受的合同。法律未禁止有贷款的房产进行赠与，因此从合同效力角度，赠与协议本身是合法有效的。但需注意：
   

• 赠与协议需采用书面形式（尤其涉及不动产），并明确约定房产现状（如剩余贷款金额、还款责任归属等）；
  
• 若房产为夫妻共同财产，需配偶共同签字确认，否则可能因无权处分导致协议部分无效。

1. 实际操作中的核心限制：贷款未结清前无法直接过户
   房产有贷款意味着存在抵押权（银行为抵押权人），根据《民法典》第406条，抵押期间抵押人可以转让抵押财产，但需及时通知抵押权人，且抵押权不受影响。具体到赠与场景：
   

• 银行同意是关键：需先征得贷款银行书面同意，否则无法办理过户手续（部分银行可能要求提前结清贷款）；
  
• 过户方式选择：
  
  • 提前还贷解押后过户：赠与人自行筹集资金结清贷款，解除抵押后办理赠与过户；
    
  • 带押过户（需银行配合）：部分地区试点政策允许抵押状态下的房产直接过户，但需满足银行、不动产登记中心等条件（如受赠人资质、新贷款合同等）。

1. 风险防范建议
   

• 明确贷款承担方：在赠与协议中约定剩余贷款由赠与人继续偿还，或由受赠人承担（需银行同意变更借款人）；
  
• 办理公证或律师见证：增强协议证据效力，避免后续纠纷；
  
• 及时办理过户或预告登记：若银行同意带押过户，应尽快完成手续；若无法立即过户，可办理赠与合同公证并申请预告登记，防止赠与人反悔或一房二卖。

总结：有贷款的房子可签订赠与协议，但需解决贷款抵押问题才能实际完成过户。建议根据银行政策、资金能力选择合适方案，并务必通过书面协议明确权利义务。如有具体操作疑问，可进一步向我咨询细节。