结论：离职后单位将档案交由个人保管，在退休时是否能直接用于办理退休手续，需视具体情况及当地社保部门的要求而定。一般来说，个人长期持有档案可能不符合档案管理规定，建议尽快将档案交由具有档案管理权限的机构保管，以确保退休手续的顺利办理。
分析说明：
档案管理规定：
- 根据相关规定，职工档案通常应由用人单位或具有档案管理权限的机构进行保管，而非由个人长期持有。个人长期持有档案可能导致档案失效或无法被认可，从而影响退休手续的办理。
退休手续办理要求：
- 在办理退休手续时，社保部门通常需要审核职工的档案，以确认其工龄、缴费记录等信息。如果档案由个人持有，且未经过正规渠道进行保管和转递，社保部门可能无法认可其真实性或完整性，从而拒绝办理退休手续或要求补充相关材料。
可能的风险与后果：
- 如果个人长期持有档案并试图在退休时直接使用，可能会面临档案无法被认可、退休手续办理受阻等风险。此外，如果档案在个人保管过程中遗失或损坏，还可能造成无法弥补的损失。
建议与行动：
尽快将档案交由正规机构保管：
- 建议您尽快将档案交由具有档案管理权限的机构（如人才市场、职业介绍所等）进行保管。这样可以确保档案的真实性和完整性，为退休手续的办理提供有力保障。
咨询当地社保部门：
- 在将档案交由正规机构保管之前，您可以先咨询当地社保部门关于退休手续办理的具体要求和流程。了解清楚后，再按照要求准备相关材料并办理相关手续。
关注档案转递流程：
- 在将档案交由正规机构保管时，请务必关注档案的转递流程。确保档案能够安全、准确地转递至目标机构，并保留好相关转递凭证以备后续使用。
特殊场景提醒：
- 如果您已经持有档案多年，且担心档案在转递过程中出现问题，您可以考虑在转递前对档案进行复印或扫描留存。这样即使档案在转递过程中遗失或损坏，您也有备份材料可供使用。但请注意，备份材料可能无法完全替代原始档案在退休手续办理中的作用，因此仍需尽快将原始档案交由正规机构保管。
后续思考依据：
- 档案管理规定和退休手续办理要求是不断变化的，因此建议您在办理退休手续前再次咨询当地社保部门或相关机构以获取最新信息。同时，如果您在档案保管或退休手续办理过程中遇到任何问题或困难，也可以随时向我咨询，我会根据您的具体情况提供有针对性的法律建议和帮助。