针对您提出的“顾客自愿办卡又要退，且时间超出三年以上怎么解决”的问题，这确实是一个涉及预付式消费退费争议的复杂情况。以下是我为您提供的详细解答：
一、预付式消费的基本规定
首先，我们需要了解预付式消费的基本规定。以《北京市单用途预付卡管理条例》为例，它对发卡要求、消费者权利、合同规范、退卡和监督管理等事项作出了明确规定。虽然具体条例可能因地区而异，但大多数地方对于预付式消费都有类似的监管框架，旨在保护消费者的合法权益。
二、退费争议的核心问题
在您提到的情况中，核心问题在于：
- 时间跨度长：退费请求发生在办卡三年之后，这可能超出了大多数预付卡合同中约定的退费期限或“冷静期”。
- 合同条款：需要查看原始合同中是否有关于退费的具体条款，包括退费条件、期限、手续费等。
- 消费者权益：即使时间跨度长，消费者仍享有基本的合法权益，包括知情权、公平交易权等。
三、解决途径
针对这种情况，您可以考虑以下解决途径：
与经营者协商：
- 首先尝试与经营者进行友好协商，说明您的退费理由和诉求。
- 查阅原始合同，了解是否有关于长期退费的具体规定。
- 如果经营者同意退费，应确保退费金额、方式等细节明确无误，并签订书面协议。
请求消费者协会或调解组织调解：
- 如果协商无果，您可以向当地的消费者协会或依法成立的其他调解组织请求调解。
- 调解组织将协助双方进行沟通，寻求公平合理的解决方案。
向有关行政部门投诉：
- 如果调解无果，您可以向预付卡所属行业的行业主管部门投诉。
- 例如，如果是美容美发卡，可以向商务部门投诉；如果是体育健身卡，可以向体育部门投诉。
法律途径：
- 如果以上途径均无法解决问题，您可以考虑通过法律途径解决纠纷。
- 这可能包括向仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
- 在采取法律行动前，请确保您有足够的证据支持您的诉求，如合同、付款凭证、沟通记录等。
四、特别注意事项
- 合同条款：在签订预付卡合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于退费、有效期、违约责任等方面的规定。
- 保留证据：保留好所有与预付卡相关的证据，包括合同、付款凭证、消费记录、沟通记录等。
- 理性消费：在办理预付卡时，应理性消费，不要盲目被商家的优惠条件所诱惑。考虑自己的实际需求和消费能力，避免过度消费。
五、结论
虽然时间跨度长可能增加了退费的难度，但您仍享有基本的消费者权益。我建议您首先尝试与经营者协商解决，如果协商无果，再考虑通过调解、投诉或法律途径来维护自己的权益。希望这些建议能对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。