核心结论：在工厂帮员工购买商业险且受益人写单位、保险费由员工承担的情况下，工伤后赔偿金的归属需分情况讨论，具体如下：

1. 商业险性质为团体意外险等非工伤保险替代险种
   若工厂购买的是团体意外险、雇主责任险等商业保险（非社会保险中的工伤保险），且保险合同明确约定受益人为单位，则保险理赔款原则上归单位所有。但需注意：

   • 员工权益保障：根据《工伤保险条例》，工伤保险与商业保险可并行存在。即使单位通过商业险获得赔偿，仍需依法为员工申请工伤认定并支付工伤保险待遇（如医疗费、伤残补助金等）。若商业险赔偿不足以覆盖工伤损失，员工有权要求单位补足差额。
     
   • 保险费承担的合理性：若保险费实际由员工承担，但合同受益人为单位，可能涉及显失公平。员工可主张单位返还保险费，或要求将理赔款直接支付给自己（需通过协商或诉讼解决）。

2. 商业险性质为工伤保险补充险种（如补充工伤保险）
   若保险合同明确约定为工伤保险的补充（如覆盖工伤保险未报销的部分），且员工知情并同意受益人为单位，则理赔款可能优先用于抵扣单位应承担的工伤赔偿责任。但单位仍需确保员工最终获得法定标准的工伤待遇。

3. 关键争议点与建议

   • 合同条款审查：需核对保险合同中关于“受益人”“保险金用途”的约定。若合同未明确约定受益人归属，或约定违反法律强制性规定（如剥夺员工法定权益），条款可能无效。
     
   • 员工行动建议：
     
     • 要求单位提供保险合同复印件，核实受益人及保险性质；
       
     • 若单位拒绝支付工伤待遇，可向当地社保部门申请工伤认定，并依据认定结果通过劳动仲裁或诉讼主张权益；
       
     • 若保险费实际由员工承担，可主张单位返还费用或调整理赔款归属。

总结：工伤后赔偿金的归属需结合保险性质、合同约定及员工实际权益综合判断。单位不得以商业险赔偿替代法定工伤待遇，员工应主动核查保险合同并依法维权。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作流程。