结论前置：银行贷款中个人担保收取费用是否合法，取决于多个因素，包括担保费用的合理性、是否双方真实意愿表示，以及是否存在变相提高利率或欺诈等情形。以下从不同角度详细分析：
合法收取担保费的情形
- 法律允许与合同自由：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民事主体有权按照自己的意愿依法行使民事权利。在银行贷款中，如果借款人需要第三方提供担保，担保人基于提供担保服务而收取合理的担保费，是合法且合理的。这种费用收取应基于双方的真实意愿，并通过合同明确约定。
- 费用合理性：担保费的收取标准应当合理，不应过高加重借款人的负担。虽然法律没有统一规定担保费的具体标准，但通常应在市场合理的区间内，且加上借款利息等费用总和未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，通常会被认定为合法有效。
不合法收取担保费的情形
- 变相提高利率：如果担保费的收取实质上是银行或担保机构以担保费的名义变相提高借款利率，以规避法律对民间借贷利率上限的规定，这种行为是不合法的。根据相关规定，出借人与借款人约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。若将“担保费”与借款利息合并计算后超出法定利率上限，则超出部分不受法律保护。
- 强制搭售或欺诈：如果银行或担保机构在借款人不知情或不同意的情况下，强制搭售担保服务并收取担保费，或者采用欺诈手段让借款人支付担保费，均属不合法行为。根据《中华人民共和国民法典》，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
实际应用中的建议
- 审慎审查合同：借款人在申请银行贷款时，应仔细审查借款合同及担保合同，了解所有费用的构成，确保费用合理且符合法律规定。
- 保留证据：如遇不法行为，如强制搭售担保服务、欺诈收取担保费等，借款人应妥善保留相关证据，如合同、转账记录、聊天记录等，以便在必要时维护自己的合法权益。
- 及时咨询：如果借款人对担保费的收取存在疑问或担忧，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供专业的法律意见。
总结与启示：银行贷款中个人担保收取费用是否合法，需综合考虑多个因素。借款人在申请贷款时，应充分了解并审慎评估担保费用的合理性及合法性，以确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。