借款收取担保费是否合法，需根据具体情况判断，主要取决于是否经过借款人同意、担保服务是否真实有效、费用是否合理以及是否符合相关金融监管规定。以下是对该问题的详细分析：

合法的收取情况

1. 明确告知且双方自愿：

   • 在借款过程中，如果出借人或担保机构明确告知借款人将收取担保费，并且借款人基于完全自愿的原则同意支付这笔费用，那么这种收取行为是合法的。
   • 双方签订的借款合同或担保合同中应明确体现担保费的收取条款，包括费用标准、支付方式等。

2. 担保服务真实有效：

   • 担保机构或出借人收取担保费后，应为借款人提供真实的担保服务。例如，引入有资质的担保机构为借款人的债务提供担保，或在借款人出现逾期等违约情况时，按约定承担担保责任。
   • 如果担保服务真实存在且有效，那么收取担保费是合理的。

3. 符合金融监管规定：

   • 担保费的收取需符合相关金融监管政策和法规，不得违反利率上限或其他金融管理规定。例如，根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。

4. 费用合理：

   • 担保费的收取应与市场水平相匹配，不得过高或不合理。虽然法律没有统一规定担保费的具体标准，但通常应在市场合理的区间内，避免变相提高贷款利率以规避监管。

不合法的收取情况

1. 未明确告知或强制收取：

   • 如果出借人或担保机构未在显著位置向借款人清晰披露担保费信息，或在借款人不知情的情况下擅自扣除担保费，这种行为属于违法。
   • 任何形式的强制借款人接受担保并支付费用的行为均不合法，借款人有权拒绝支付并维护自身权益。

2. 违规收费或费用过高：

   • 若担保费过高，远超市场合理水平或与实际担保服务价值严重不匹配，属于不合理收费。
   • 合同外额外收取担保费，或存在高利贷、砍头息等违法违规行为，同样不合法。

3. 担保主体不具备资质：

   • 提供担保服务的主体必须具备合法的担保资质。如果担保机构不具备相应资质，那么基于无效担保而收取的担保费也是不合法的。

4. 实际利率超标：

   • 在考虑担保费等各项费用后，如果贷款的综合成本导致实际利率超出法律规定的上限（如民间借贷利率司法保护上限），则这种收费同样不合法。

建议与指导

• 仔细审查合同条款：借款人在申请借款时，应仔细阅读合同条款，特别是关于费用的部分，确保了解所有相关费用的明细和计算方式。
• 保留证据：如遇不合法或不合理的担保费收取情况，借款人有权拒绝支付，并应妥善保留相关证据，如合同、转账记录、沟通记录等，以便维护自身权益。
• 及时咨询：如果借款人对担保费的合法性存在疑问，或者遇到不法行为，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供专业的法律意见。

总之，借款收取担保费的合法性需综合考虑多种因素。借款人在借款前应充分了解并审慎评估，以确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。