核心结论：针对老人三年前偷偷用存款购买保险的情况，需结合保险类型、购买过程是否存在违规行为、老人当前意愿等因素综合处理，具体可从以下角度分析：

1. 核查保险合同效力

• 关键点：需确认老人购买保险时是否具备完全民事行为能力（如是否存在老年痴呆等影响判断力的疾病），以及保险公司是否存在违规销售行为（如夸大收益、隐瞒条款、代签字等）。
• 操作建议：
  • 调取保险合同、投保单、风险提示书等文件，重点检查投保人签字是否为老人本人所签，是否存在业务员代签情况；
  • 若老人购买时已存在认知障碍，可主张合同无效（需提供医疗证明等证据）；
  • 若保险公司存在误导销售（如承诺“保本高收益”但实际为分红险或万能险），可向保险公司投诉或向银保监会举报，要求全额退保。

2. 评估退保可行性

• 关键点：保险合同通常有10-15天犹豫期（自签收合同之日起计算），逾期退保可能面临较大损失（尤其是前几年现金价值较低的险种）。但若存在销售违规，可突破犹豫期限制主张全额退保。
• 操作建议：
  • 计算当前保单现金价值（合同中会载明），若退保损失过大，可优先尝试与保险公司协商；
  • 收集销售违规证据（如录音、聊天记录、宣传资料等），向保险公司书面提出退保申请，明确要求全额退还保费；
  • 若协商无果，可向当地银保监会或保险行业协会投诉，或直接向法院起诉（需以老人名义作为原告，子女作为法定代理人参与诉讼）。

3. 考虑老人真实意愿

• 关键点：若老人购买保险时意识清醒且自愿，且保险产品符合其需求（如养老、医疗保障），可尊重其选择；若老人因被误导或受骗购买，需及时干预。
• 操作建议：
  • 与老人沟通，了解其购买保险的初衷（如是否误以为“存款变保险”）；
  • 若老人后悔或意识到被骗，可协助其办理退保；若老人坚持保留保单，需向其解释保险条款（如缴费期限、收益方式、理赔条件等），避免后续纠纷。

4. 预防未来风险

• 关键点：老人因信息不对称或易受诱导，可能再次陷入类似纠纷，需加强风险防范。
• 操作建议：
  • 协助老人整理现有保险合同，建立清单（包括保险公司、产品名称、保费、缴费期等），避免重复购买或遗忘缴费；
  • 提醒老人勿轻信“高收益”“保本”等宣传，购买保险前与子女商量；
  • 若老人行动不便，可陪同其办理业务，或通过保险公司官方渠道（如官网、APP）核实产品信息。

行动建议：优先调取保险合同及相关文件，评估是否存在销售违规或合同无效情形；若证据充分，可向保险公司主张全额退保；若协商或投诉无果，可依法起诉。如有具体合同条款或证据需要分析，可直接向我提供详细信息，我将进一步协助。