结论：贷款人不还钱时，担保人抵押的房子是否有效，取决于担保合同的具体约定及是否符合担保失效的法定情形。在一般情况下，担保合同有效，担保人需承担相应责任，其抵押的房子可能面临被强制执行的风险。

一、担保合同的法律效力

担保合同，无论是保证合同还是抵押合同，一旦依法成立并生效，即具有法律约束力。这意味着，担保人不能仅因贷款人不还钱就主张担保关系自动失效。担保合同的失效需符合特定的法定情形或当事人的约定。

二、担保失效的法定情形

1. 超过保证期间（此情形主要针对保证担保）：

   • 若担保合同中约定了保证期间，且债权人未在该期间内要求保证人承担保证责任，则保证人免除保证责任。但这一情形主要适用于保证担保，对于抵押担保，其失效情形有所不同。

2. 主合同无效：

   • 担保合同作为主合同的从合同，其效力依赖于主合同。若主合同（即贷款合同）因违反法律法规强制性规定而被认定无效，除非法律另有规定，否则担保合同亦无效。但在此情况下，担保人可能因其过错而承担一定的民事责任。

3. 债权人擅自变更主合同：

   • 未经担保人书面同意，债权人与贷款人变更主合同内容（如履行期限、债务金额等），担保人可能对加重的部分不承担担保责任。但若变动未实际履行，担保人仍应承担原担保责任。

4. 特定情形下的担保物权消灭：

   • 对于抵押担保，若抵押物因灭失、被征收等原因导致抵押权消灭，且抵押权人未就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等受偿的，抵押权将消灭。但此情形并不直接因贷款人不还钱而触发。

三、贷款人不还钱时担保人的责任

1. 被债权人起诉：

   • 当贷款人不还钱时，债权人有权通过法律途径要求担保人承担担保责任，向法院提起诉讼。一旦胜诉，法院将判决担保人在规定期限内履行还款义务。

2. 强制执行财产：

   • 若担保人未按判决履行还款义务，债权人可向法院申请强制执行。对于抵押担保，法院有权对抵押的房子进行查封、扣押、拍卖或变卖，以清偿债务。

3. 影响个人信用：

   • 担保人的逾期还款记录可能被上传至征信系统，对其个人信用造成负面影响。这可能影响担保人未来的贷款、信用卡申请、购房、购车等金融活动。

四、建议与注意事项

1. 仔细阅读合同条款：

   • 在成为担保人之前，务必仔细阅读担保合同条款，了解担保的形式、期限及责任范围。确保自己清楚知道在何种情况下需要承担担保责任。

2. 保持与债权人和贷款人的沟通：

   • 担保人应保持与债权人和贷款人的沟通，确保对合同履行情况有清晰的了解。一旦发现贷款人可能无法按时还款，应及时与债权人协商解决方案。

3. 考虑风险承受能力：

   • 在提供担保前，担保人应充分考虑自己的风险承受能力。确保自己有足够的经济能力来承担可能的担保责任，避免因担保而给自己带来过大的经济压力。

4. 寻求法律帮助：

   • 若对担保合同或担保责任有疑问，担保人应及时寻求专业律师的法律帮助。律师可以提供专业的法律意见和建议，帮助担保人更好地理解自己的权利和义务。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。