针对您妹妹独占母亲退休工资卡且不讲道理的情况，最直接有效的应对方式是先尝试家庭内部沟通协商，若无法解决，再考虑通过法律途径来维护母亲的合法权益，但考虑到您提到法律程序繁琐，我会先重点介绍非诉讼的解决方式，同时也简要说明法律途径。
一、家庭内部沟通协商
组织家庭会议：
- 您可以提议召开一个家庭会议，邀请母亲、妹妹以及其他家庭成员（如父亲、其他兄弟姐妹等）共同参与。
- 在会议上，明确表达母亲对退休工资卡的使用意愿和需求，以及妹妹独占行为的不当之处。
- 尝试达成一个家庭内部的协议，比如由母亲自己保管工资卡，或者设定一个合理的分配方案，确保母亲的生活费用和其他必要支出得到满足。
单独与妹妹沟通：
- 如果家庭会议无法召开或效果不佳，您可以尝试单独与妹妹进行沟通。
- 以平和、理性的态度表达您的担忧和母亲的权益，尝试说服妹妹理解并尊重母亲的意愿。
- 可以提出一些具体的解决方案，如共同管理工资卡、定期给母亲生活费等，以寻求双方都能接受的平衡点。
二、法律途径（虽繁琐但必要时可考虑）
如果家庭内部沟通协商无法解决问题，且妹妹的行为确实侵犯了母亲的合法权益，那么您可以考虑通过法律途径来维护母亲的权益。虽然您提到法律程序繁琐，但了解相关法律途径对于维护权益仍然是有必要的。
民事诉讼：
- 如果妹妹的行为构成了对母亲财产权的侵犯，母亲（或您作为法定代理人）可以向法院提起民事诉讼，要求妹妹返还工资卡或赔偿损失。
- 在诉讼过程中，需要提供相关证据，如工资卡的交易记录、妹妹独占工资卡的证据等，以证明妹妹的行为确实侵犯了母亲的权益。
申请行为保全：
- 在提起民事诉讼的同时，如果情况紧急，您还可以向法院申请行为保全，要求法院裁定妹妹立即停止独占工资卡的行为，以确保母亲的财产安全。
寻求法律援助或调解：
- 如果母亲经济困难或无法自行处理法律事务，您可以帮助母亲申请法律援助，由政府提供的法律援助机构指派律师为母亲提供法律帮助。
- 同时，也可以考虑通过人民调解委员会等调解机构进行调解，以更快速、低成本地解决纠纷。
三、其他建议
保留证据：
- 在处理此事的过程中，务必保留好所有相关证据，如工资卡的交易记录、与妹妹的沟通记录等，以备不时之需。
关注母亲的心理状态：
- 独占工资卡的行为可能对母亲的心理造成一定影响，您需要关注母亲的心理状态，给予她足够的关心和支持。
寻求专业帮助：
- 如果您在处理此事过程中遇到困难或不确定如何操作，可以随时向我咨询，我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议。
最后需要强调的是，虽然法律途径可能相对繁琐，但在必要时仍然是维护权益的有效手段。在尝试家庭内部沟通协商无果后，如果妹妹的行为确实侵犯了母亲的合法权益，您不应犹豫，应果断采取法律行动来维护母亲的权益。同时，我也建议您在处理此事过程中保持冷静和理性，以更有效地解决问题。