结论前置：若未如实告知病情且已发病，保险公司可能拒赔，但可通过协商、申诉或诉讼争取权益，具体需结合未告知内容、保险条款及法律规定综合判断。以下是详细分析：

1. 保险公司调查的法律依据与范围

• 调查权来源：根据《保险法》第十六条，投保人负有“如实告知义务”，若故意或因重大过失未履行，保险公司有权解除合同或拒赔。保险公司调查病史、就诊记录等属于合理核查范围。
• 调查期限：法律未明确规定调查期限，但实践中保险公司通常在理赔阶段集中调查。若发现投保前存在未告知的重大疾病史，即使超过10年，仍可能成为拒赔理由（需结合具体条款）。

2. 未如实告知的后果与应对

• 拒赔风险：若未告知的病情与当前发病直接相关（如投保前已患糖尿病但未告知，现确诊糖尿病并发症），保险公司可能以“未如实告知”为由拒赔。
• 例外情形：
  • 非故意隐瞒：若能证明未告知是因疏忽（如未理解健康问卷），且病情与保险事故无直接关联，可争取部分理赔。
  • 保险公司未尽提示义务：若健康问卷未明确提示需告知的疾病范围，或销售人员误导，可主张保险公司承担责任。

3. 处理步骤与建议

• 第一步：核查保险合同与告知义务
  • 确认健康问卷中是否明确要求告知相关病情。
  • 检查投保时是否签署了“已知悉告知义务”的确认书。
• 第二步：收集证据
  • 保留投保时的沟通记录（如微信、邮件）、体检报告等，证明非故意隐瞒。
  • 若保险公司拒赔，要求其出具书面拒赔通知，并明确拒赔依据。
• 第三步：协商或申诉
  • 联系保险公司理赔部门，说明未告知的原因及病情无关性，争取重新核保。
  • 若协商无果，可向当地银保监会投诉（12378热线），要求调解。
• 第四步：诉讼途径
  • 若保险公司拒赔理由不充分（如未告知的病情与当前疾病无关），可向法院起诉，主张继续履行合同或赔偿。
  • 关键点：需证明保险公司未尽到“明确询问”义务，或未告知内容不足以影响承保决定。

4. 预防建议

• 投保时：仔细阅读健康问卷，如实告知所有病史，即使认为“无关”也需披露。
• 理赔前：若发现未告知事项，可主动联系保险公司补充告知，避免后续纠纷。

提示：每个案件细节不同，结果可能因证据、条款解释而异。若您面临此类问题，可直接向我提供合同、拒赔通知等材料，我将进一步分析维权策略。