在新贷偿还旧贷（即借新还旧）且改变贷款用途的情况下，若担保人不知情，则依法可免除担保人的担保责任。这一规则旨在保护担保人的知情权，防止因信息不对称导致的风险转嫁。以下从不同角度为您详细分析：

一、法律依据

1. 《民法典》第六百九十五条：债权人和债务人变更主债权债务合同的履行期限等条款，未经保证人书面同意的，保证期间不受影响；但加重债务或延长履行期限的变更，保证人对加重部分不承担责任。若银行与借款人私下约定新贷款用于偿还旧债（实质为借新还旧），但未告知保证人，属于变相加重保证人责任的行为。

2. 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十六条：主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，债权人请求旧贷的担保人承担担保责任的，人民法院不予支持；债权人请求新贷的担保人承担担保责任的，需证明担保人明知或应知借新还旧事实。

二、担保人免责的具体情形

1. 主观要件：不知情或未明确同意

   • 担保人签署合同时，若合同未明确载明借款用途为“借新还旧”，且债权人无证据证明担保人知晓该用途，担保人可主张免责。
   • 即使担保人曾对旧贷提供担保，亦不能推定其对新贷的借新还旧知情。

2. 客观要件：存在借新还旧的事实

   • 需有证据证明新旧贷款之间存在资金闭环（如新贷款发放后立即用于偿还旧贷）。
   • 若新贷与旧贷金额、利率、期限完全一致，可能被推定为借新还旧，除非债权人能证明资金实际用于其他合法用途。

三、司法实践中的认定标准

1. 举证责任分配

   • 债权人需证明担保人明知或应知借新还旧事实（如合同明确记载、担保人参与协商等）。
   • 若债权人无法举证，法院通常支持担保人免责主张。

2. 关键证据类型

   • 贷款合同中的用途条款是否明确标注“借新还旧”。
   • 担保人签署文件时的会议记录、沟通邮件等辅助材料。
   • 资金流水显示新贷直接用于偿还旧贷的记录。

四、风险防范建议

1. 对债权人的建议

   • 在借新还旧时，务必通过书面形式明确告知担保人并取得其同意。
   • 避免仅依赖口头承诺或默示推定，确保合同条款清晰无歧义。

2. 对担保人的建议

   • 签署担保合同前，主动核实借款真实用途。
   • 要求债权人提供新旧贷款的完整资金流向证明。
   • 发现借新还旧情形时，及时提出异议并保留书面证据。

五、实际案例参考

以甘肃省庆阳市检察院处理的何某、牛某担保案为例，二人因不知情梁某借款用于“借新还旧”而承担了连带保证责任。后经检察机关调查核实，发现信用社在办理贷款过程中未将实情告知何某和牛某，最终法院支持了何某、牛某的上诉请求，免除了二人的连带保证责任。

总结：在借新还旧的交易中，担保人的责任豁免依赖于其“不知情”状态的司法认定。债权人若希望担保人继续承担责任，必须严格遵循信息披露义务，否则将面临担保落空的风险。如果您或他人遇到类似情况，建议及时咨询专业律师，以维护自身合法权益。