对于未还清房贷的房子，夫妻双方可以通过签订夫妻财产约定书来明确房产的归属及相关权益，但需注意该约定仅在夫妻之间有效，不能对抗银行等债权人。具体操作及注意事项如下：

1. 明确约定内容：

   • 房产归属：明确房产是归一方所有、双方共有，还是按份共有，并注明各自所占份额。
   • 贷款承担：明确剩余房贷的偿还责任，是由一方承担还是双方共同承担，以及承担的比例。
   • 其他权益：如房产的出租、出售、抵押等权益的行使方式，以及因房产产生的收益（如租金）的分配方式。

2. 确保约定合法有效：

   • 自愿原则：双方签订财产约定书必须基于自愿，不存在欺诈、胁迫等情形。
   • 合法内容：约定内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得损害国家、集体或第三人的利益。
   • 书面形式：夫妻财产约定书应当采用书面形式，口头约定在法律上通常不被认可。

3. 考虑银行权益：

   • 通知银行：虽然夫妻财产约定书在夫妻之间有效，但考虑到房贷是夫妻双方与银行之间的债务关系，建议将财产约定情况通知银行，以免因房产归属变更导致银行采取不利措施。
   • 不影响贷款合同：夫妻财产约定书不得改变原贷款合同的内容，如贷款金额、期限、利率等。若需变更贷款合同，需与银行协商并签订新的贷款合同。

4. 办理公证或登记（可选）：

   • 公证：为增强财产约定书的证明力，双方可以选择到公证机构进行公证。公证机构会对约定书的真实性、合法性进行审查，并出具公证书。
   • 登记：若房产已办理产权登记，且双方约定房产归一方所有，建议到房地产登记机构办理产权变更登记手续，将房产过户至约定方名下。但需注意，若房贷未还清，部分银行可能要求先还清贷款才能办理过户手续。

5. 示例条款：

   • “双方约定，位于XX市XX区XX路XX号的房产（房产证号：XXXX）归甲方所有，剩余房贷由甲方承担。乙方放弃对该房产的所有权及因该房产产生的任何权益。”

在签订夫妻财产约定书时，建议双方充分沟通、协商，确保约定内容明确、具体、合法，并考虑到未来可能的变化和风险。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。