不能直接起诉商业保险，需根据具体情况确定责任主体后采取相应法律措施。以下是详细分析：

1. 外卖摔伤的责任主体
   外卖骑手摔伤的责任归属需结合具体场景判断：

   • 若因第三方（如其他车辆、行人）过错导致摔伤，应由侵权方承担赔偿责任；
     
   • 若因骑手自身操作失误或意外导致，需根据其与平台或雇主的关系确定责任：
     
     • 若骑手与平台存在劳动关系，可能构成工伤，由工伤保险或平台承担责任；
       
     • 若骑手与平台为合作关系（如众包骑手），可能需根据合同约定或过错原则分担责任。

2. 商业保险的定位
   商业保险（如雇主责任险、意外险）是责任主体的风险转移工具，而非直接赔偿义务人。其作用是为责任主体（如平台、雇主）提供保障，由保险公司根据保险合同向责任主体赔付，再由责任主体向受害者赔偿。

   • 例外情形：若骑手自行购买了个人意外险，且保险合同明确约定可直接向保险公司索赔（如“受益人指定”条款），则可能直接起诉保险公司，但此类情况较少见。

3. 法律程序建议

   • 步骤一：明确责任主体
     收集证据（如事故现场照片、证人证言、医疗记录等），确定摔伤原因及责任方。
     
   • 步骤二：向责任方索赔
     根据责任归属，向侵权方、平台或雇主提出赔偿请求（包括医疗费、误工费等）。
     
   • 步骤三：涉及保险的流程
     若责任方有商业保险，可要求其协调保险公司理赔；若保险公司拒赔或理赔不足，责任方需自行承担差额，此时可起诉责任方（非保险公司）。
     
   • 步骤四：直接起诉保险公司的情形
     仅当保险合同明确约定受害者可直接索赔（如“第三者直接请求权”条款），或责任方怠于行使保险理赔请求权时，才可能直接起诉保险公司，但需严格符合合同及法律条件。

4. 风险提示

   • 商业保险的赔付范围、免责条款等可能影响最终赔偿金额，需仔细审查保险合同；
     
   • 若责任主体未投保或保险不足，可能需通过诉讼强制责任方履行赔偿义务。

建议：先通过协商或调解明确责任主体及赔偿方案，若涉及保险问题，可要求责任方提供保险合同供审查；若协商无果，可委托律师分析证据后制定诉讼策略。如有进一步疑问，欢迎随时向我咨询。