离婚时约定个人债务个人承担，在符合相关法律法规的前提下，是合法的，但该约定主要对夫妻双方产生法律约束力，不一定能对抗外部债权人。以下从不同角度为您详细分析：
一、债务性质对约定合法性的影响
夫妻共同债务：
- 定义：夫妻双方在婚姻关系存续期间为满足共同生活需要所负的债务，如共同购置房产、车辆，或共同经营企业等产生的债务。
- 法律效果：即便离婚时双方约定由一方承担，此约定也仅对夫妻内部有效。债权人仍有权向夫妻双方主张债权。若另一方偿还了共同债务，可依据离婚协议向承担债务方追偿。例如，夫妻婚姻关系存续期间共同向银行贷款购房，离婚时约定由男方承担还款责任，但银行仍有权要求女方还款，女方还款后，可依据离婚协议向男方追偿。
个人债务：
- 定义：包括婚前个人债务，以及婚后以个人名义所借且未用于家庭共同生活的债务，如一方未经对方同意，擅自资助与其没有抚养义务的亲朋所负的债务，或一方未经对方同意，独自筹资从事经营活动，其收入确未用于共同生活所负的债务等。
- 法律效果：此类债务本就应由债务人个人偿还。离婚时约定由个人承担是有效的，符合法律规定和债务实际性质。例如，男方婚前向朋友借款用于个人消费，离婚时约定由男方承担还款责任，这是合法且有效的。
二、约定有效性的关键条件
平等自愿：
- 双方必须在平等、自愿的基础上达成债务承担的协议，不存在欺诈、胁迫等违法情形。若一方在离婚时被另一方胁迫签订债务承担协议，该协议可能因违反自愿原则而被认定为无效。
不损害第三方利益：
- 该约定不能损害国家、集体或第三人的合法权益。若双方约定将共同债务转移给一方承担，但该债务实际上涉及第三方利益，如债权人不同意债务转移，则该约定可能无法对抗债权人的追索。
债权人认可（针对夫妻共同债务）：
- 若能得到债权人的明确认可，约定更有可能对外产生法律效力。例如，夫妻共同向银行贷款，离婚时约定由男方承担还款责任，若银行同意该约定，则男方需按照约定承担还款责任，银行不得再向女方主张债权。
三、实际操作建议
明确债务性质：
- 在处理离婚债务问题时，首要任务是明确债务的性质，以便进行合理的约定。可以通过查看借款合同、转账记录、债务用途等证据来确定债务性质。
详细明确的约定：
- 在签订离婚协议时，应详细、明确地约定债务承担方式，包括债务的具体金额、偿还期限、责任分配等，以避免后续的纠纷和争议。例如，可以约定“夫妻共同债务XX元，由男方承担XX元，女方承担XX元，偿还期限为XX年”等。
法律后果的知晓：
- 双方应充分了解并接受约定可能带来的法律后果，特别是关于债务承担和追偿方面的规定。若一方未按照约定承担债务，另一方有权依据离婚协议向其追偿。
在实际操作中，建议双方谨慎行事，充分沟通，并确保约定的合法性和有效性。若您在处理离婚债务问题时遇到任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。