夫妻离婚时约定银行贷款由一方承担，这样的约定在法律上是有效的，但需满足一定条件并注意相关法律后果。以下从不同角度为您详细分析：

1. 约定有效的条件：

   • 双方自愿：离婚时，夫妻双方必须基于自愿原则，就银行贷款的承担问题达成一致意见。任何一方不得在受到胁迫、欺诈等不正当手段影响下作出约定。
   • 不违反法律法规：约定的内容不得违反国家法律法规的强制性规定，也不得损害国家、集体或第三人的利益。例如，如果贷款是用于夫妻共同生活或共同经营，且贷款合同中明确约定了双方共同还款的责任，那么单方面约定由一方承担可能涉及违约问题，但这一约定在夫妻内部之间仍然是有效的，只是对外不能对抗债权人。
   • 明确具体：约定应当明确具体，包括贷款的金额、还款期限、还款方式等，以便在履行过程中避免产生争议。

2. 法律后果与注意事项：

   • 对内效力：在夫妻内部之间，该约定具有法律约束力。如果一方未按照约定承担还款责任，另一方有权依据约定向其追偿。
   • 对外效力：然而，这一约定并不改变贷款合同中原有的债权债务关系。银行作为债权人，仍然有权向夫妻双方或任何一方追讨贷款。如果约定由一方承担还款责任，但该方未能按时还款，银行仍有权要求另一方承担还款责任。另一方在承担还款责任后，可以依据离婚时的约定向承担方追偿。
   • 保护债权人利益：为了保护债权人的利益，如果夫妻双方在离婚时约定银行贷款由一方承担，建议及时通知银行并办理相关手续（如变更还款人等），以确保银行知晓并同意这一安排。

3. 实际操作建议：

   • 签订书面协议：为了确保约定的有效性和可执行性，建议夫妻双方在离婚时签订书面协议，明确约定银行贷款的承担问题。协议中应包含贷款的详细信息、还款计划、违约责任等内容。
   • 咨询专业律师：在签订协议前，建议咨询专业律师的意见，以确保协议内容合法、有效且符合双方利益。律师可以帮助您审查协议条款、提供法律建议并协助办理相关手续。

举例说明：假设夫妻双方在婚姻关系存续期间共同向银行贷款100万元用于购买房屋。离婚时，双方约定该贷款由男方承担还款责任。这一约定在夫妻内部之间是有效的，但如果男方未能按时还款，银行仍有权要求女方承担还款责任。女方在承担还款责任后，可以依据离婚时的约定向男方追偿。

总结与建议：夫妻离婚时约定银行贷款由一方承担是合法的，但需满足一定条件并注意相关法律后果。为了确保约定的有效性和可执行性，建议签订书面协议并咨询专业律师的意见。如果您在离婚过程中遇到银行贷款承担问题或其他法律问题，请随时向我咨询。