结论：员工意外身亡但未购买意外险的情况下，能否全额退保需根据具体保险合同条款及保险法规定综合判断，通常需区分人寿保险与财产保险（含意外伤害保险替代产品）的不同处理规则。以下分情况详细说明：

1. 若涉及人寿保险合同（如定期寿险、终身寿险）

• 法定全额退保情形：根据《保险法》第四十七条，投保人解除合同的，保险人应自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。但若被保险人意外身亡，属于保险事故触发理赔条件，保险公司应按合同约定支付身故保险金，而非退还保费。此时不存在“退保”问题，而是理赔问题。
• 例外情形：若保险合同中明确约定“被保险人意外身亡可退还全额保费”（如某些返还型保险的特定条款），则需以合同约定为准。但此类条款在常规人寿保险中极为罕见，需严格审查合同文本。

2. 若涉及财产保险中的意外伤害保险替代产品（如团体意外险未购买，但企业投保了其他财产险）

• 无直接关联性：财产保险的标的为财产及其有关利益，与被保险人生命无关。若企业未为员工购买意外险，但投保了其他财产险（如企业财产险、雇主责任险），则被保险人意外身亡通常不触发财产险的赔付或退保。
• 雇主责任险的特殊规则：若企业投保了雇主责任险，且保险合同约定“被保险人雇员因意外事故导致身亡，保险公司承担赔偿责任”，则属于保险责任范围，保险公司应赔付。但赔付对象为企业（雇主），而非员工家属，且与“退保”无关。

3. 若涉及保险合同解除的特殊规则

• 投保人故意未如实告知：根据《保险法》第十六条，若投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。但此情形下，保险人不退还保费，仅对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任。
• 犹豫期退保：若保险合同处于犹豫期（通常为投保人签收保单后10-15日），投保人可无条件解除合同，保险公司应退还全部保费。但犹豫期退保与被保险人身亡无关，且实践中被保险人身亡通常已超过犹豫期。

实务建议

1. 立即审查保险合同：重点核查合同类型（人寿保险/财产保险）、保险责任条款、免责条款及退保规则。
2. 区分理赔与退保：若被保险人身亡属于保险责任范围，应优先主张理赔，而非退保。
3. 协商与诉讼路径：若保险公司拒绝赔付或退保，可依据《保险法》及合同约定，通过协商、投诉（如向银保监会）或诉讼解决争议。

提示：保险法律关系复杂，具体处理需结合合同文本及案件事实。如有进一步疑问，可直接向我咨询，我将结合具体案情提供专业分析。