结论：是否需要额外支付20万赔偿，需结合事故责任划分、家属诉求合理性及法律规定的赔偿范围综合判断，不能一概而论。以下从法律和实务角度展开分析：
一、保险赔偿已覆盖的32万是否包含全部法定赔偿？
根据《民法典》第1179条及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，交通事故致人死亡的赔偿项目包括：死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等。
- 若32万已涵盖全部法定赔偿（如死亡赔偿金按当地标准计算+丧葬费+合理精神损害抚慰金等），则家属额外索赔20万可能缺乏法律依据，属于“超出法定范围”的请求。
- 若32万未覆盖全部法定赔偿（如未计算被扶养人生活费、精神损害抚慰金过低等），则家属有权要求补足差额，但需以实际损失为限。
二、谅解书的性质与家属索赔的合理性
谅解书是家属对肇事方刑事责任的谅解文件，通常与民事赔偿挂钩，但谅解书本身不直接决定赔偿金额。家属索赔20万可能基于以下考虑：
- 情感补偿：90岁老人去世对家属精神打击大，可能主张更高精神损害抚慰金（但法律对精神损害抚慰金有上限，通常为5-10万，具体看地区标准）。
- 协商空间：若肇事方希望取得谅解以减轻刑事责任（如从轻或缓刑），可能需在法定赔偿外给予一定补偿，但需双方自愿。
- 误解或过度主张：家属可能对赔偿范围不了解，误将“保险赔32万”等同于“全部应赔”，实际可能存在未计算项目。
三、实务建议：如何应对家属的额外索赔？
- 核实保险赔偿范围：要求保险公司提供赔偿明细，确认是否已覆盖全部法定项目（如死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等）。若未覆盖，需补足差额。
- 评估家属诉求合理性：若20万属于法定赔偿外的补偿，需结合自身经济能力、刑事责任风险（如是否可能被判实刑）综合判断是否接受。若拒绝，家属可能通过诉讼主张，但法院通常不会支持超出法定范围的赔偿。
- 协商与书面确认：若达成额外补偿协议，务必签订书面协议，明确补偿性质（如“人道主义补偿”）、金额及放弃其他权利，避免后续纠纷。
- 刑事责任风险：若事故中肇事方负主要或全部责任，可能涉嫌交通肇事罪。取得谅解书可争取从轻处理（如缓刑），但需以合法赔偿为前提，不可通过“花钱买谅解”规避法律责任。
四、关键风险提示
- 不得通过非法手段达成谅解：如威胁、贿赂家属，可能涉嫌犯罪。
- 避免“全额赔偿后仍被追责”：若保险赔偿未覆盖全部损失，或家属主张存在其他合理损失（如护理费、交通费等），仍可能面临诉讼。
- 刑事责任与民事赔偿分离：即使民事赔偿到位，若构成交通肇事罪，仍可能承担刑事责任，但谅解书是重要量刑情节。
总结：是否支付20万需结合事故责任、保险覆盖范围及家属诉求合理性判断。建议先核实保险赔偿是否足额，再与家属协商补偿金额，必要时委托律师介入谈判或应诉。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。