下班后与同事吃完饭回家途中发生交通事故，单位不认定为工伤且意外险未赔付的情况，需从工伤认定条件和保险赔付规则两方面进行分析。以下为具体解答：

一、是否构成工伤？

根据《工伤保险条例》第十四条，职工在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，应当认定为工伤。结合您的情况，需重点核查以下条件：

1. 事故时间与路线合理性
   若您下班后与同事聚餐属于合理范围内的社交活动（如单位附近餐厅、时间未过度延误），且回家路线为日常通勤路径，可视为“上下班途中”。但若聚餐地点远离单位或回家方向，或时间明显超出合理范围，可能影响工伤认定。

2. 事故责任划分
   需提供交警部门出具的《交通事故责任认定书》，证明您在此次事故中不承担主要责任（如无证驾驶、酒驾、闯红灯等违法行为）。若您负主要责任，则不符合工伤认定条件。

3. 单位抗辩的合法性
   单位称“不算工伤”需有法律依据。若单位未提供相反证据（如证明您聚餐属于私人活动、路线不合理等），其主张可能不成立。您可要求单位出具书面说明，并申请工伤认定调查。

建议行动：

• 立即向当地社保部门申请工伤认定，提交事故责任认定书、医疗证明、通勤路线证据（如导航记录）等材料。
  
• 若单位拒绝配合，可向劳动监察部门投诉或申请劳动仲裁。

二、意外险为何未赔付？

意外险的赔付需满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四要素。结合您的情况，可能原因包括：

1. 保险条款限制
   部分意外险将“上下班途中”列为免责范围，或要求事故发生在“直接上下班路线”中。若您聚餐后绕行，可能被认定为“非必要路线”。

2. 责任认定影响
   若交通事故责任认定书中您负主要责任，意外险可能以“非第三方责任”为由拒赔。但部分产品对无责事故仍可赔付，需核对保单条款。

3. 报案与材料提交问题
   未及时报案（通常要求48小时内）、未提供完整材料（如事故证明、医疗发票）可能导致拒赔。

建议行动：

• 仔细阅读意外险保单，核对“责任免除”条款。
  
• 联系保险公司，要求书面说明拒赔理由，并补充材料（如工伤认定书、责任认定书）。
  
• 若保险公司无合理依据拒赔，可向银保监会投诉或提起诉讼。

三、综合救济途径

1. 工伤赔偿优先
   若最终认定为工伤，可享受医疗费、停工留薪期工资、伤残补助金等赔偿。赔偿标准依据《工伤保险条例》及地方实施细则。

2. 意外险补充赔付
   若意外险条款未排除上下班途中事故，且您无责，可同时主张工伤和意外险赔付（两者不冲突）。

3. 单位责任追究
   若单位未依法缴纳工伤保险，所有工伤待遇由单位承担。可依据《社会保险法》第八十六条要求单位补缴并赔偿损失。

最后提醒：工伤认定和保险赔付均需主动主张权利，建议尽快收集证据（如事故现场照片、证人证言、医疗记录）并启动法律程序。如有进一步疑问，可直接向我咨询。