在房贷未还清的情况下，购房者是可以拿到房产证的，但这一房产证会受到银行抵押权的限制。以下是对此问题的详细解答：
一、房产证领取与贷款状态
购房者在与开发商签订购房合同、支付首付款，并完成房管局的备案流程后，就可以领取到房产证原件。这一流程并不受房贷是否还清的影响。然而，由于房贷尚未还清，银行会要求购房者将房屋的他项权证交给银行保管，并在房管局进行抵押登记。这意味着在房产证上会注明抵押事项，体现银行的抵押权。
二、产权归属与处置权
产权归属：尽管购房者持有房产证，但在贷款未还清之前，房屋的完整产权并不完全属于购房者。银行作为债权人，拥有对房屋的抵押权，以保障其贷款安全。
处置权限制：在贷款未结清前，未经银行同意，购房者不能随意进行房屋的转让、买卖等处置行为。这是因为这些行为可能会影响银行的抵押权实现，进而损害银行的利益。
三、贷款结清后的流程
贷款结清：购房者需要按照贷款合同的约定，按时足额偿还银行贷款本息。只有在贷款全部结清后，银行才会将他项权证退还购房者，并出具贷款结清证明。
解除抵押登记：贷款结清后，购房者需携带银行出具的贷款结清证明和其他相关材料，前往房管局办理解除抵押登记手续。此时，购房者才能拥有房屋的完整产权，并可以自由地对房屋进行处置，如买卖、出租等。
四、注意事项
由于不同地区、不同银行的操作流程和规定可能会存在一定差异，因此购房者在具体操作中最好向当地的不动产登记部门以及贷款银行进行详细咨询了解，以确保自己的权益得到妥善保障。
综上所述，房贷未还清时，购房者可以拿到房产证，但需注意房屋的完整产权并不完全属于购房者，因为银行拥有抵押权。只有在贷款全部结清并办理解除抵押登记手续后，购房者才能拥有房屋的完整产权和自由处置权。