房贷没有还完时，购房者是可以拿到房产证的，但房产证上会有他项权利记载，表明该房产已被抵押给贷款银行，这意味着房屋的处置权会受到一定限制。以下是对这一问题的详细解答：
一、房产证获取情况
政策变化：随着相关政策的完善和市场的发展，房贷未还清前房产证的持有情况已经发生了显著变化。过去，有些银行会要求购房者将房产证抵押在银行，直至贷款还清才归还。但现在，很多地区的银行在购房者办理完房产登记手续后，就会将房产证交给购房者。
他项权利记载：虽然购房者能拿到房产证，但在房贷未还清之前，房产仍处于抵押状态。这会在房产证上得到明确体现，通常会有他项权利记载，标明该房产已被抵押给贷款银行。
二、房屋处置权限制
由于房产证上存在他项权利记载，购房者在未还清贷款、解除抵押之前，不能自由地进行买卖、赠与等转让行为。这类操作需要先解除抵押登记。
三、银行责任与义务
根据《城市房地产抵押管理办法》的规定，抵押权人（即银行）在抵押期间有义务妥善保管抵押物（即房产证），并在抵押关系终止后，将房产证归还给抵押人（即购房者）。即使房产证由银行代为保管，银行也负有保管责任，并在贷款还清后必须归还给购房者。
四、地区与银行差异
需要注意的是，不同地区的规定和不同银行的操作流程可能会存在差异。有些银行可能仍会要求保管房产证一段时间，或者允许购房者在未还清贷款的情况下持有房产证的复印件或他项权利证书。
五、建议与咨询
因此，具体能否拿到房产证以及何时拿到，建议购房者向当地不动产登记部门或者贷款银行进行详细咨询，以了解当地的具体规定和操作流程。
综上所述，房贷没有还完时，购房者可以拿到房产证，但需要注意房产证上的他项权利记载以及房屋处置权的限制。同时，购房者应咨询当地不动产登记部门或贷款银行，以获取最准确的信息和操作流程。