结论前置：商品房房产证在贷款未还清的情况下，通常也是可以拿到的。但需要注意的是，房产证上可能会注明房屋已设定抵押，且在贷款还清前，房产证的处置权会受到一定限制。

详细分析：

1. 房产证的领取：

   • 购房者在与开发商签订购房合同并支付相应款项（包括首付款和可能的按揭贷款）后，经过房管局的备案和登记流程，即可领取到房产证原件。这一过程并不因贷款是否还清而受到影响。

2. 抵押权的设立：

   • 虽然购房者可以领取房产证，但由于房贷尚未还清，银行会要求购房者将房屋的他项权证交给银行保管，并在房管局进行抵押登记。这意味着，在房产证上会注明抵押事项，以体现银行的抵押权。
   • 银行作为债权人，拥有对房屋的抵押权，这是保障其贷款安全的重要措施。

3. 产权与处置权的限制：

   • 尽管购房者持有房产证，但在贷款未还清之前，房屋的完整产权并不完全属于购房者。购房者需遵守贷款合同中的相关条款，不能随意对房屋进行转让、赠与等处分行为。
   • 在贷款未结清前，未经银行同意，购房者不能擅自处置房屋，因为这可能会影响银行的抵押权实现，损害银行的利益。

4. 贷款结清与解除抵押：

   • 购房者需要按照贷款合同的约定，按时足额偿还银行贷款本息。只有在贷款全部结清后，银行才会将他项权证退还购房者，并协助购房者办理解除抵押登记手续。
   • 贷款结清并办理解除抵押登记后，购房者才能拥有房屋的完整产权，可以自由地对房屋进行处置，如买卖、出租等。

5. 地区与银行差异：

   • 需要注意的是，不同地区、不同银行的操作流程和规定可能会存在一定差异。有些银行可能出于风险管理等原因，仍有不同的操作方式。
   • 因此，在具体操作中，购房者最好向当地的不动产登记部门以及贷款银行进行详细咨询了解，以确保自己的权益得到妥善保障。

综上所述，商品房房产证在贷款未还清的情况下通常可以拿到，但购房者需要了解并遵守相关的法律规定和贷款合同条款，确保自己的权益不受损害。如有任何疑问或需要进一步了解的内容，请直接向我咨询。