一般情况下，房贷还不了不可以直接申请退房。以下是对此问题的详细分析：

1. 合同独立性：

   • 购房者与开发商签订的购房合同和与银行签订的贷款合同是相互独立的两个合同。购房合同约束的是购房者和开发商之间的房屋买卖关系，一旦合同签订且房屋交付（或达到约定交付条件），购房者就拥有了房屋的所有权（或相应权益），不能随意退房。

2. 贷款关系：

   • 购房者与银行签订贷款合同后，就有义务按照约定按时足额偿还贷款。还不起房贷属于购房者自身违约行为，银行可能会采取催收、计收罚息等措施，甚至可能会通过法律程序处置抵押房产，但这并不意味着购房者可以直接退房。

3. 特定情况下的退房：

   • 在某些特殊情况下，如房屋存在严重质量问题，影响正常居住且无法修复，或者开发商存在欺诈等违约行为，购房者可以依据相关法律和合同约定，要求解除购房合同，退房退款。但这种情况与是否还得起房贷并无直接关联。

4. 其他解决方案：

   • 面对房贷还款困难，购房者应考虑与银行沟通，寻求延长还款期限、分期偿还欠款或转让、出售所购房屋等解决方案，以避免贸然退房带来的更大损失。

5. 法律后果：

   • 若房贷还不起，可能面临构成违约、信用受损、银行采取法律手段等后果。银行有权依据合同约定收取违约金，逾期还款记录会被上传至征信系统，严重影响个人信用。经多次催款仍不还款，银行有权提前解除贷款合同，要求借款人一次性偿还剩余全部贷款本金、利息及相关费用。若借款人无力偿还，银行可向法院起诉，法院判决后，会对抵押房产进行拍卖、变卖，用所得款项清偿贷款债务。

综上所述，房贷还不了不能直接申请退房。购房者应理性面对还款困难，积极与银行沟通寻求解决方案，以避免不必要的法律纠纷和损失。