离婚时房贷未还清，想要变更还款人是一个涉及多个方面的复杂问题，以下是根据相关法律和金融政策，为您提供的详细解答：
一、银行同意变更还款人的情况
申请条件与所需材料
- 夫妻双方需达成一致意见，并共同向贷款银行提交变更还款人的申请。
- 所需材料通常包括：双方的身份证、离婚证、离婚协议（其中应明确房产的归属以及贷款的还款责任）、房产证等。如果涉及公积金贷款，还需提供公积金缴存证明等相关文件。
审核流程
- 银行会对提交的申请材料进行审核，主要评估变更还款人是否会影响贷款回收的安全性，以及新还款人的还款能力。
- 审核通过后，银行可能会与新还款人重新签订贷款合同或办理相关变更手续，明确新的还款责任和方式。
- 在某些情况下，银行可能会要求重新评估房屋价值，以确保贷款额度与房屋价值相匹配。
二、银行不同意变更还款人的情况
协商解决方案
- 如果银行不同意变更还款人，夫妻双方可以协商决定由其中一方继续承担还款责任，而另一方则给予一定的经济补偿。
- 双方应签订书面协议，详细约定变更后的责任承担等细节，以避免后续产生法律纠纷。
抵押变更登记
- 前往房产管理部门办理抵押变更登记，将还款责任划分到继续还款的一方名下。这是确保房产抵押权与还款责任相一致的重要步骤。
提前清偿贷款
- 如果夫妻双方有足够的资金，也可以考虑提前清偿剩余贷款，从而解除原贷款合同。随后，再根据离婚协议或法院判决办理房产过户手续。
三、通用注意事项
保留证据
- 在整个变更过程中，务必保留好所有相关证据，如变更申请、银行同意函、书面协议、转账记录等。这些证据在后续可能出现纠纷时，将成为维护自身权益的重要依据。
明晰产权归属
- 变更还款人后，应明确房产的产权归属。建议在离婚协议或法院判决中详细约定房产的归属，以避免后续因产权问题产生的争议。
咨询专业人士
- 由于变更还款人涉及多个领域的知识，建议咨询专业的律师、金融顾问或房产中介，以确保操作的合法性和有效性。他们可以根据您的具体情况，为您提供更具体的建议和帮助。
综上所述，离婚时房贷未还清想要变更还款人是一个复杂且敏感的问题。在处理过程中，夫妻双方应充分沟通并协商一致，同时遵循银行和相关法律法规的要求，确保整个过程的合法性和有效性。