关于“房产未还完贷款变更贷款人”的问题，这是一个涉及法律程序和银行规定的复杂事项。以下是对此问题的全面解答：

一、核心结论

房贷未还清时变更房屋贷款人，需先取得贷款银行的同意，并根据银行要求可能需提前还清贷款或采取转按揭方式。之后，需办理变更登记手续，同时需注意税费支付及法律程序的遵循。

二、详细解析

1. 法律依据

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，不动产物权的变更需经依法登记才能发生效力。同时，抵押期间抵押人可以转让抵押财产，但需及时通知抵押权人。

2. 变更贷款人的情况与流程

   • 夫妻之间变更贷款人：

     • 夫妻双方需达成一致，并向贷款银行提出申请。
     • 银行审核通过后，出具同意变更的书面文件。
     • 夫妻双方携带相关材料前往不动产登记中心办理变更登记手续。

   • 向夫妻之外的其他人转让变更贷款人：

     • 提前还清房贷后变更：

          - 卖方自筹资金或买方提供首付提前还清贷款。
          - 解除抵押状态后，按正常房屋买卖流程办理产权变更登记。
       

     • 转按揭（在银行同意的情况下）：

          - 买卖双方向银行提出转按揭申请。
          - 银行审核新买受人条件，通过后签订买卖合同及新的贷款合同。
          - 原贷款合同解除，办理产权变更登记。
       

3. 变更贷款人的条件与注意事项

   • 必须取得贷款银行的同意，这是变更的前提。
   • 根据银行要求选择提前还清贷款或转按揭方式解除抵押状态。
   • 办理变更登记时，需携带相关材料前往不动产登记中心。
   • 变更可能涉及借款人变更，需确保新老借款人、担保人及银行达成一致。
   • 变更过程中可能涉及税费支付，应提前咨询相关部门并准备费用。
   • 整个变更过程需严格遵循法律规定和程序。

三、特别提示

• 在实际操作中，具体的操作流程和要求可能会因银行和地区的不同而有所差别。因此，在办理变更手续前，建议提前与银行及不动产登记部门沟通确认。
• 变更贷款人涉及复杂的法律程序和银行规定，建议咨询专业律师或相关机构以确保合法合规。

综上所述，房产未还完贷款变更贷款人是一个涉及多个法律环节和部门协调的复杂过程。在办理时，需充分了解相关法律法规和政策要求，并与贷款银行、不动产登记中心等机构保持密切沟通，以确保变更过程的顺利进行。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。