房贷逾期后，一般不能直接变更还款人，但可以通过特定方式实现债务转移或共同还款安排。以下是具体分析：

1. 合同相对性原则的限制
   房贷合同是借款人与银行（或贷款机构）之间的法律文件，具有严格的合同相对性。根据《民法典》第4百6十五条，未经债权人（银行）书面同意，债务人不得擅自将还款义务转移给第三人。因此，若银行未同意，直接变更还款人存在法律障碍。

2. 可行的替代方案

   • 债务转移（需银行同意）
     若新还款人（如亲属）符合银行资质要求（如收入、征信等），可与银行协商签订《债务转移协议》，将原借款人义务转移给第三人。此时需完成：

     1. 原借款人、新还款人、银行三方签署书面协议；
        
     2. 新还款人重新提交贷款申请材料并通过审核；
        
     3. 办理抵押权变更登记（如涉及房产抵押）。
        

   • 增加共同还款人
     若银行不同意完全转移债务，可申请添加共同还款人（如配偶、父母）。共同还款人需签署补充协议，承担连带还款责任，但原借款人仍为合同主体。此方式无需变更抵押登记，但需银行评估共同还款人资质。

   • 转按揭（部分银行支持）
     将房贷余额转让给新购房者（如出售房产时），由新买家承接剩余贷款。需满足：

     1. 银行同意转按揭；
        
     2. 新买家符合贷款条件；
        
     3. 办理房产过户及抵押权变更手续。
        

3. 逾期后的特殊风险
   若房贷已逾期，银行可能对债务转移持谨慎态度，甚至要求：

   • 一次性结清逾期本息及罚息；
     
   • 新还款人提供更高资质证明（如额外担保）；
     
   • 缩短贷款期限或提高利率。
     

建议行动步骤：

1. 立即联系贷款银行，说明逾期原因及变更还款人的需求；
   
2. 准备新还款人的收入证明、征信报告等材料；
   
3. 协商签订书面协议，明确权利义务；
   
4. 办理抵押权变更或共同还款人添加手续（如需）。
   

若银行拒绝协商，可考虑通过出售房产、申请贷款展期等方式缓解压力，但需谨慎评估法律后果。如有进一步疑问，欢迎随时向我咨询。