当房贷还未还清时，夫妻双方决定离婚，处理房产和房贷的问题确实会比较复杂。以下是一些建议来帮助您理解并处理这种情况：
一、明确房产归属
婚后共同财产：
- 如果房产是婚后购买的，通常被视为夫妻共同财产。双方需要协商确定房产的归属以及后续的还贷事宜。
- 如果一方获得房产的所有权，需要给另一方补偿，补偿数额一般是房产未还完的贷款部分以及房屋增值部分的一半。
婚前一方购房：
- 如果房产是婚前由一方购买的，但婚后共同还贷，离婚时房产归购买方所有。
- 共同还贷的部分以及相应的增值部分，由另一方获得补偿。
二、处理房贷问题
协商继续还贷：
- 双方可以协商由一方继续偿还贷款，并给另一方一定的补偿。未还清的部分将作为该方的个人债务。
卖房还贷：
- 双方也可以协商将房产出售，用所得款项还清贷款后，再分割剩余的钱款。
法院裁决：
- 如果协商不成，法院会根据实际情况进行判决。通常会判决房产归一方所有，由该方继续偿还剩余房贷，并给予另一方相应的补偿。
三、办理相关手续
还清贷款与解除抵押：
- 无论采取哪种方式处理房贷，都需要先还清银行贷款并解除抵押，然后才能办理房产过户等相关手续。
产权变更：
- 双方需要前往房产管理部门办理产权变更手续，确保房产归属的合法性。
- 如果房产有抵押，需要先取得银行的同意。
四、注意事项
留存证据：
- 在处理过程中，一定要留存好相关的还款凭证、协商记录等证据，以防止后续出现纠纷。
法律咨询：
- 如果双方对房产分割、房贷处理等问题存在争议，建议咨询专业律师，以获取更专业的法律建议。
综上所述，房贷未还清时离婚，需要双方协商或诉讼来确定房产的归属和房贷的处理方式。在处理过程中，务必遵循相关法律法规，并确保所有手续的合法性。希望这些建议能对您有所帮助。