贷款已还清算不算首套，主要取决于购房人当前名下是否有房产以及当地的房贷政策。以下是对此问题的详细分析：

1. 首套房的认定标准：

   • 认房不认贷：在部分城市，只要购房者名下没有房产，无论之前是否有过贷款记录，再次购房时都可能被认定为首套房。这种情况下，即使之前有过贷款并已还清，只要名下无房，仍可享受首套房的优惠政策。
   • 认房又认贷：在其他一些城市，银行会同时考虑购房者名下的房产数量和贷款记录。如果购房者之前有过贷款记录，即使已经还清且名下无房，也可能被视为二套房，无法享受首套房的优惠利率和首付比例。

2. 不同情况下的认定结果：

   • 贷款已还清且名下无房：在实行“认房不认贷”政策的城市，这种情况通常会被认定为首套房；但在实行“认房又认贷”政策的城市，由于之前有过贷款记录，可能不会被认定为首套房。
   • 贷款已还清但名下有房：无论在哪个城市，只要购房者名下已有房产，再次购房时都不会被认定为首套房。

3. 特殊政策情况：

   • 部分地区或银行可能有特殊的房贷政策，如针对特定人群（如首次购房者、改善型购房者等）提供优惠政策。在这种情况下，即使之前有过贷款记录，也可能根据具体政策被认定为首套房。

综上所述，贷款已还清是否算首套，需要具体根据当地的房贷政策和购房人当前名下的房产情况来确定。如果您有具体的房贷问题或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问，我会根据您的实际情况给出更具体的解答。