房贷结清但没办房产证，在房产政策上通常仍被视为有房，因此不算首套房。以下是具体的分析：

1. 房产政策角度：

   • 在我国，房产政策的制定和执行通常基于房屋的产权登记情况。即使房贷已经结清，但如果未办理房产证，从法律上讲，该房产的产权并未完全转移到购房者名下。
   • 然而，在实际操作中，房贷结清通常意味着购房者已经完成了购房的主要义务，即支付购房款。但在此情况下，由于未办理房产证，该房产在官方记录上可能仍被视为未完全属于购房者。
   • 因此，在房产政策上，这样的房产通常不被视为“首套房”，特别是在涉及购房限制、税收优惠等政策时。

2. 银行贷款角度：

   • 从银行贷款的角度来看，房贷结清意味着购房者已经履行了与银行的贷款合同，不再欠银行的贷款。
   • 但这并不意味着该房产在银行贷款记录上被视为“无房”。银行在评估购房者的贷款申请时，通常会考虑购房者的整体负债情况和房产持有情况。
   • 因此，即使房贷结清，但在未办理房产证的情况下，购房者在申请新的银行贷款时，仍可能被视为已有房产的持有者。

3. 实际影响：

   • 房贷结清但没办房产证的情况可能对购房者产生实际影响，特别是在购房限制、税收优惠、银行贷款等方面。
   • 购房者需要仔细了解当地的房产政策和银行贷款政策，以确定自己的购房资格和贷款条件。

综上所述，房贷结清但没办房产证的情况下，该房产在房产政策上通常不被视为“首套房”。购房者需要根据自己的实际情况和当地的政策规定来做出决策。如有进一步的法律问题或疑问，请直接向我咨询。