核心结论：针对骑手送餐途中撞到小车，过了10天保险拒赔的情况，可分以下几种情况处理：若保险拒赔理由不成立，可通过协商、投诉、诉讼等途径维权；若拒赔理由成立，则需考虑其他责任承担方式。以下是具体分析：
若保险拒赔理由不成立
- 了解拒赔原因
- 首先，要明确保险公司拒赔的具体理由。常见的拒赔理由可能包括事故不在保险责任范围内、骑手存在故意或重大过失行为、未及时报案等。你可以要求保险公司出具书面的拒赔通知书，上面会详细说明拒赔的依据。
- 例如，如果保险公司以“未及时报案”为由拒赔，但你在事故发生后因受伤等原因无法及时报案，且在合理时间内进行了补报，同时能提供相关证据证明事故的真实性和与送餐工作的关联性，那么这个拒赔理由可能就不成立。
- 与保险公司协商
- 在了解拒赔原因后，你可以与保险公司进行协商。向保险公司提供相关证据，如事故现场照片、交警出具的事故责任认定书、送餐记录等，以证明事故属于保险责任范围，且你符合保险理赔的条件。
- 例如，如果事故责任认定书明确小车负主要责任，骑手负次要责任，且你的送餐行为与事故发生有直接关联，那么保险公司应该按照保险合同的约定进行理赔。在协商过程中，要保持冷静和理性，以事实和证据为依据，争取达成一个合理的解决方案。
- 向相关部门投诉
- 如果与保险公司协商无果，你可以向相关的监管部门投诉。在中国，保险行业的监管部门是中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）及其各地派出机构。你可以通过拨打银保监会的投诉热线、在其官方网站上进行投诉等方式，反映保险公司拒赔的情况。
- 投诉时，要提供详细的事故信息、保险合同信息、与保险公司协商的记录等，以便监管部门能够全面了解情况，进行调查和处理。监管部门会根据相关规定，对保险公司的拒赔行为进行审查，如果发现保险公司存在违规行为，会责令其改正，并可能对其进行相应的处罚。
- 提起诉讼
- 如果通过协商和投诉都无法解决问题，你可以考虑向法院提起诉讼。在起诉前，要准备好相关的证据材料，如保险合同、事故责任认定书、医疗费用发票、送餐记录等，以证明你的诉讼请求的合理性。
- 法院会根据双方提供的证据和相关法律规定，对案件进行审理和判决。如果法院认定保险公司拒赔理由不成立，会判决保险公司按照保险合同的约定进行理赔。诉讼过程可能会比较复杂和漫长，但它是维护你合法权益的一种有效途径。
若保险拒赔理由成立
- 自行承担部分责任
- 如果保险拒赔理由成立，比如你存在故意或重大过失行为导致事故发生，那么你可能需要自行承担部分或全部的赔偿责任。在这种情况下，你可以先与小车车主进行协商，看是否能够达成一个赔偿协议。
- 例如，如果事故是由于你闯红灯导致的，且你负事故的全部责任，那么你需要承担小车的维修费用、车主的误工费等损失。在协商时，要根据实际情况合理确定赔偿金额，避免过度赔偿或赔偿不足。
- 寻求雇主帮助
- 如果你是为某个平台或公司送餐的骑手，且事故发生在送餐过程中，你可以寻求雇主的帮助。根据相关法律规定，雇主可能需要对员工在工作过程中造成的损害承担一定的责任。
- 例如，雇主可以为骑手购买额外的商业保险，以弥补基本保险的不足；或者在与小车车主协商赔偿时，提供一定的支持和协助。你可以与雇主沟通，说明事故的情况和保险拒赔的情况，看雇主是否能够提供帮助。
- 考虑其他救济途径
- 除了上述方式外，你还可以考虑其他救济途径。比如，如果事故是由于道路设施存在安全隐患导致的，你可以向相关部门反映情况，要求其承担相应的责任；或者如果小车车主存在过错，你也可以通过法律途径追究其责任。
在处理这类问题时，要保留好相关的证据材料，及时与保险公司、雇主等相关方进行沟通和协商。如果遇到困难或不确定如何处理，可以随时向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细的法律建议。