结论：您所描述的“给客户贷款10万到手4万，银行手续客户自己签”的情况，在大多数情况下是不合法的，可能涉及“砍头息”和高利贷问题，还可能涉及欺诈或误导性宣传。

分析如下：

1. 砍头息问题：

   • 法律定义：砍头息，指的是出借人在发放贷款时，预先从本金中扣除利息，导致借款人实际收到的金额少于合同约定的本金。
   • 法律规定：根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
   • 应用：在您描述的情况中，客户贷款10万但到手只有4万，这明显属于砍头息的情况，因此是不合法的。

2. 高利贷问题：

   • 法律定义：高利贷通常指的是利率远高于法定上限的贷款。
   • 法律规定：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。
   • 应用：虽然您未直接提及利率，但砍头息往往与高利贷相伴而生。如果实际支付的利息（包括砍头息部分）超过了法定上限，那么该贷款就可能构成高利贷，同样是不合法的。

3. 欺诈或误导性宣传：

   • 法律定义：欺诈或误导性宣传指的是在贷款过程中，出借人通过虚假陈述、隐瞒真相或误导性信息，使借款人陷入错误认识并作出不真实的意思表示。
   • 法律规定：根据《中华人民共和国消费者权益保护法》及相关金融法规，出借人在贷款过程中应当如实告知借款人贷款的真实情况，包括本金、利息、费用等。
   • 应用：如果您在贷款前未明确告知客户实际到手金额与合同金额的差异，或者通过某种方式误导客户认为这是正常的贷款操作，那么您可能构成欺诈或误导性宣传，这也是不合法的。

建议：

• 立即停止此类操作：如果您或您的机构正在从事此类不合法的贷款操作，应立即停止，以避免法律风险和声誉损失。
• 与客户沟通：如果您已经与客户签订了此类贷款合同，建议与客户进行沟通，解释清楚实际情况，并协商解决方案，如重新签订合同、退还多余利息等。
• 咨询专业律师：如果您对如何处理此类问题存在疑问或担忧，建议咨询专业律师，以获取更具体的法律建议和指导。

后续行动：

• 如果您需要进一步的法律帮助或咨询，请随时向我提问，我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议和解决方案。