结论：贷款合同标注11万但实际到账10.7万，合同本身若双方自愿且内容合法则仍具法律效力，但还款应基于实际借款本金进行，且利率需符合法律规定。若存在欺诈、砍头息或利率超标等不规范操作，您有权采取法律措施维护自身权益。

详细分析：

1. 合同效力与实际借款金额差异：

   • 贷款合同的法律效力并不直接取决于合同金额与实际到账金额是否一致。只要合同双方具备完全民事行为能力，且合同内容不违反法律法规，合同即合法有效。
   • 在您的情况下，合同标注11万但实际到账10.7万，这种差异可能源于砍头息、服务费或其他隐藏费用。您应仔细审查合同条款，了解这0.3万元的构成及扣除原因。

2. 实际借款本金的认定与还款计算：

   • 您应以实际到账的10.7万元作为借款本金进行还款计算。如果出借方未足额交付借款，您有权要求其交付剩余款项，或协商修改合同金额以反映实际借款情况。
   • 还款计算公式（以等额本息为例，假设年利率为R，贷款期限为N个月）：
     • 每月还款额 = [借款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^N] ÷ [(1 + 月利率)^N - 1]
     • 其中，月利率 = R / 12
     • 您需根据实际利率和期限代入公式计算每月应还金额，并确保还款总额不超过按实际本金和合法利率计算的金额。

3. 利息及还款金额的合法性：

   • 利息的计算需符合法律规定。目前，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。您应核算实际支付的利息是否超出这一范围。
   • 如果发现利率过高或存在不合理费用，超出法律保护范围的部分，您有权要求调整还款计划，甚至拒绝支付超出部分的利息。

4. 应对措施与建议：

   • 与出借方沟通：首先，尝试与出借方沟通，要求其解释合同金额与实际到账金额差异的原因，并提供详细的还款明细和费用构成说明。
   • 投诉与举报：如果沟通无果，您可以向金融监管部门投诉，如银保监会等，反映出借方可能的违规行为，如砍头息、高利贷等。
   • 法律诉讼：考虑通过法律诉讼来维护自己的合法权益。您可以向法院提起诉讼，要求确认实际借款金额，并调整还款计划以反映合法利率和实际本金。
   • 保留证据：在整个过程中，务必保留好所有相关证据，如借款合同、转账记录、还款凭证、沟通记录等，以备不时之需。

特殊情况说明：

• 如果出借方在合同中明确约定了砍头息或其他不合理费用，且这些费用未得到您的明确同意，那么这些费用可能不被法律认可，您有权拒绝支付。
• 如果出借方存在欺诈行为，如虚构贷款金额、隐瞒重要条款等，您甚至可以主张合同无效，并要求出借方返还已支付的款项及赔偿损失。

后续行动建议：

• 立即审查贷款合同的所有条款，特别是关于借款金额、利率、费用及还款方式的条款。
• 如果发现任何不规范或不合法的条款，立即与出借方沟通并寻求解决方案。
• 如果沟通无果或出借方拒绝协商，考虑寻求法律援助或通过法律途径解决争议。

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